Год просрочки по кредиту что делать. Кредитные просрочки: все способы решения проблемы. Что делать, если появились просрочки по кредиту

Взяв кредит, заемщик предполагает своевременную выплату. Непредвиденные жизненные ситуации могут выбить из привычной колеи, и человек с ужасом осознает возникновение просрочки по кредитам, не зная, что делать в этой ситуации. Главное, не создавать паники и проанализировать все возможные варианты. Выход обязательно найдется!

Неплатежеспособным может стать абсолютно любой заемщик, у которого случаются проблемы на работе, сгорает жилье или кто-то из родных тяжело заболевает, и ему требуется дорогостоящее лечение. Поэтому если сегодня все хорошо, и человек полностью уверен в своих материальных возможностях, то можно брать кредит, но на всякий случай следует узнать, что такое просрочка и чем она грозит.

Банки-заемщики под просроченной задолженностью понимают определенную сумму, которую заемщик своевременно не выплатил кредитору. Как правило, после установленных сроков выплат автоматически начисляются пеня и штраф. Суммы банк устанавливает и оговаривает заранее в договоре, подписывая который желательно подробно изучить. Затем банк подает исковое заявление в суд по кредитной просрочке, а у заемщика возникает вполне резонный вопрос - что делать.

Как правило, люди, сталкивающиеся с банковской системой впервые, начинают паниковать и скрываться от сотрудников банка, не реагируют на письменные предупреждения и звонки. Такое поведение крайне нежелательно, все это лишь усугубит общую ситуацию, и у банка появится повод не доверять клиенту и быть с ним более жестким.

Заемщику нужно в любом случае поддерживать доброжелательные отношения с банком и идти на совместное решение проблемы. В первую очередь необходимо понимать, что за этим может следовать и как находят выход остальные заемщики.

Условно все задолженности банку делятся на определенные виды, попадающие под классификацию периодов просрочки. В зависимости от того, насколько проблема трудна, банк может предложить свои способы выхода из сложившейся ситуации.

Просрочка не более месяца

Самой простой и отчасти безобидной для заемщика считается задолженность, сроки которой не превышают одного месяца. В этот период обычно сами банки систематически звонят клиенту, присылают соответствующие письма о необходимости погашения возникшей просрочки по кредиту либо предлагают лично явиться в отделение.

Когда клиенту удается исправить сложившуюся ситуацию в кратчайшие сроки, это недоразумение может не отразиться на кредитной истории, и в дальнейшем заявка на кредит в данном банке будет рассмотрена положительно. Тем не менее, предусмотренные договором штрафные санкции накладываются, а на дни просрочки идет пеня. В целом суммы, конечно, мизерные, но сам факт уже неприятен, ведь банк берет таких клиентов под свой пристальный контроль.

Для решения проблемы достаточно явиться в банк и написать заявление о возможном сроке выплаты долга. Дата выплаты должна быть конкретной. Выбирается она исходя из возможностей клиента, учитывая причину, повлекшую за собой данную проблему. Четко оговаривается сумма выплаты, при наличии большой задолженности возможны частичные платежи, но только при документальном подтверждении временной неплатежеспособности заемщика.

В подобной ситуации в основном все банки идут навстречу клиентам, любые проблемы решаются с учетом интересов обеих сторон, главное, не скрываться и подготовить подтверждающие документы.

Задолженность до трех месяцев включительно

Несколько сложнее разобраться с задолженностью по кредиту, если срок неуплаты составляет три месяца. В такой ситуации лучше всего частично погашать задолженность хотя бы небольшими суммами. Дело в том, что в банках подобное предусмотрено законодательством. Если сотрудники до настоящего момента не смогли связаться с заемщиком и отыскать совместный вариант решения проблемы, то они наверняка найдут контакт с поручителями, родственниками и подадут заявление о взыскании в суд.

Когда сумма задолженности резко возрастает и достигает полумиллиона рублей, то судебного разбирательства не избежать. Небрежное отношение к обязательствам может привести к тому, что банк подаст в суд, а тот, в свою очередь, сочтет нужным наложить арест на какое-то имущество либо предложит его продать и рассчитаться с кредитом.

Если компания переложит погашение кредита на плечи поручителей, то это худший вариант для заемщика: не только финансовое «наказание» людей, пришедших однажды ему на помощь, но и испорченные личные отношения. Кроме того, когда поручители выплатят долг, они вправе подать на заемщика в суд уже о взыскании выплаченных средств и сумм судебных издержек.

Клиенту в этом случае, чтобы не усугублять ситуацию, необходимо периодически отчитываться о своей платежеспособности. Диалог с банком позволит не только выиграть время, но и договориться.

Если есть стопроцентная возможность погашения остатка от первоначально взятой суммы, то есть основной задолженности, заемщику могут снизить штрафные санкции или вообще их отменить. Пересчитаны будут проценты, сам кредит, скорее всего, продлят на определенный период, соответственно, существенно снизятся и ежемесячные платежи.

Что предлагает банк

Часто в подобных случаях банки предлагают просроченный кредит реструктуризировать. Это значит, что изменяются не только сроки, но и размеры платежей. Возможно списание частичного долга либо банальный обмен на определенный вид собственности. Но такая процедура считается реальной лишь в том случае, если у заемщика произошли конкретные изменения жизненных условий, опять-таки подтвержденные не только заявлением обратившегося, но и соответствующей документацией.

Важно, чтобы клиент ранее не был занесен в «черный список», и его кредитная история была положительной. В противном случае в кредитовании может быть отказано. Сам же процесс реструктуризации следует рассматривать положительно, ведь он основан только на интересах и возможностях клиента погашать задолженность, что не отражается на истории заемщика отрицательно.

Просрочка пять месяцев

Когда заемщику удается оставаться должником банка на протяжении пяти месяцев, то, видимо, он постоянно сотрудничал с банком и искал совместные пути разрешения ситуации. К таким клиентам банки всегда остаются снисходительными и идут на всяческие уступки, позволяя рассчитываться с кредитами исходя из возможных ресурсов. Обычно за столь долгий период должники четко оценивают проблему и, стараясь отыскать выход, находят для себя возможности поправить материальное положение и начать выплаты хотя бы в минимальных размерах.

В подобных ситуациях, главное, «не теряться»: приходить в банк по первому приглашению, предоставлять нужные документы, писать заявления о продлении отсрочки, и сотрудники финансового учреждения всегда пойдут навстречу. В противном случае такое кредитование закончится плачевно.

Шесть месяцев просрочки по кредиту

Когда просрочка по кредиту превысила полугодие, но заемщик был «активен» и весь период вел тесное общение с банком: опасаться нечего. Из банка будут продолжать приходить напоминания о долгах — это обычная формальность. По-прежнему нужно частично погашать кредит, сохранять соответствующую документацию, предоставлять письменные подтверждения своей платежеспособности. Понимая, чем грозит просрочка, стараться как можно скорее ее закрыть.

Когда проблема решается, пусть и медленно, банки и в этом случае идут на уступки. Главное, заемщику не потерять сведения о сотрудниках, с кем велись переговоры, и документы, предоставленные банком.

Просрочка - год: что делать

Сложнее приходится с большим сроком задолженности. например, нужно бить тревогу, когда просрочка по кредиту составила год и более. Что делать в таком случае, не всегда понятно. Как правило, многие начинают паниковать, прятаться от представителей банковских организаций, совершенно не думая о том, что лишь усугубляют собственное положение.

В этом случае долги по займу никуда не денутся, они стремительно растут, а банк готовит необходимую документацию в суд на клиента. Это происходит еще в лучшем случае. Куда хуже, когда банк «передает» долги коллекторам, и тогда проблема становится практически неуправляемой.

Поэтому надо идти на контакт и пробовать решить все мирным путем. Иначе трудно сказать, к чему приведет общение с коллекторами. Их манера разговаривать жесткая, а позиция - непреклонная. Трудно сказать, как себя вести и что делать, если банк подключил к «выбиванию» долгов подобные службы. Вступая с ними в контакт, необходимо помнить, что найденный выход из ситуации решит проблему в пользу заемщика. Главное, не бездействовать и принимать какие-то меры по изменению своего материального положения.

Рефинансирование кредита - быстрый выход из ситуации

Когда сроки по задолженности растянуты, проценты при этом лишь растут, а сам долг не уменьшается. Если непонятно, что делать, следует рассмотреть вариант рефинансирования. Суть в том, что заемщик для погашения этого кредита может взять другой и покрыть первый. В таком случае можно отыскать более лояльные и щадящие условия. Обратиться за помощью следует как в другой банк, так и в тот же, где осуществилось кредитование.

В случае положительного решения заемщик сильно выигрывает. Новый банковский кредит позволяет отсрочить время. Если удастся выбрать этот вариант, то возможно и снизить процентные ставки. Самое важное, что кредиторы на время «отстанут» от заемщика. Даже если у него было несколько кредитных задолженностей, то теперь будет всего лишь одна. Это самый удачный вариант в такой ситуации.

Какой банк пойдет на рефинансирование кредита

Процедура весьма распространенная, и в основном все крупные банки на нее соглашаются. Оформить подобную процедуру и погасить «напрягающие» кредиты можно в «Сбербанке России», «ВТБ 24». Оказывают данную услугу «Россельхозбанк», «Юниаструм Банк», «Бинбанк» и многие другие организации. Новый заем сразу переводится банку, в котором образовался долг, остатки средств выдаются клиенту и могут быть потрачены на его усмотрение.

Однако надо помнить, что новый кредит не снимает проблемы в целом, а лишь слегка облегчает ситуацию. Если задолженности и впредь будут образовываться, все сложности возникнут вновь. Явно подпорченная история усугубит проблему заемщика.

Нужно понимать и то, что новые условия не всегда могут быть выгодны. Чтобы не создать еще больше трудных ситуаций, лучше обратиться в какую-нибудь другую финансовую организацию. Брать новые кредиты нано осторожно, ведь сегодня легко нарваться на мошенников, в онлайн-режимах предлагающих мгновенные займы под баснословные проценты, «роя» заемщику все более глубокую долговую яму…

Можно попробовать у кого-то перезанять, выплатить банку хотя бы основную часть долга. Тогда вся процедура для заемщика резко изменится, появится возможность что-то исправить, оттянуть время, что-то перепродать.

В банковских займах нет ничего плохого. Но прежде чем взять кредит, нужно четко взвесить собственную финансовую обстановку. Рассмотреть не только свое материальное положение на данный момент, но и заглянуть несколько вперед, попытаться учесть экономическое положение страны и продумать, как это может сказаться конкретно на каждом! Сможет ли человек завтра выплачивать такие суммы и погасить кредит своевременно - решать самому человеку. Частно люди «загоняют» себя в безвыходные ситуации, лишь однажды неправильно оценив собственные силы и приукрасив возможности. При возникновении просрочки по кредитам на вопросы «что делать» и «как быть» отвечать себе, руководствуясь полученными в статье знаниями, чтобы без проблем выйти из сложившейся ситуации.

Просрочка по кредиту – теперь это словосочетание стало для России чуть ли не национальной приметой. Минуя подробные статистические исследования, можно с уверенностью сказать, что каждый второй совершеннолетний обитатель РФ брал банковский кредит.

И каждый третий клиент попадал в ситуацию, когда вносить ежемесячный платеж становилось невозможно. Можно провести социологическое мини-исследование, спрашивая прохожих на улице, случалось ли им бывать в статусе должника банка. Трудно представить, насколько количество положительных ответов будет превосходить количество отрицательных.

Просрочка по кредиту – это свидетельство глубокого системного кризиса, в котором наша страна пребывает уже не первый год. Свидетельство искусственности и неразвитости российской кредитной системы. В западных странах кредит исторически стал необходимой частью экономического развития. В России же он изначально возник как политическое явление.

Причины распространенности кредитных проблем среди населения РФ

Но не стоит здесь вдаваться в социологию и политологию, а стоит обозначить основные причины, способствующие тому, что клиенты оказываются не в силах платить ежемесячные взносы по кредиту:

• непредсказуемая и шаткая ситуация на рынке труда, когда сегодня у тебя есть работа, а завтра тебя сократят, что приведет к невозможности рассчитываться с банком;
• тяжелые социальные и экологические условия, способствующие ухудшению здоровья, появлению серьезных травм и болезней, нередко приводящих к инвалидности, возникновение необходимости покупки дорогостоящих лекарств;
• кошмарные по западным меркам годовые процентные ставки (в среднем) – 17% для ипотеки, 25% для потребительского кредита и автокредита, 30% для кредита малому бизнесу;
• тяжелый экономический кризис, связанный с санкциями 2014 года, привел к ураганной инфляции, и в итоге зарплаты большинства клиентов обесценились на треть, а то и наполовину. Перед многими начал вставать очевидный выбор – купить продуктов или заплатить кредит;
• недобросовестная политика некоторых банковских организаций, вводящих скрытые проценты и прочий «мелкий шрифт» в договорах, намеренная недостаточная информированность клиентуры;
• безответственное отношение к кредитным договорам самих заемщиков, когда люди берут кредит, чтобы приобрести желаемое «здесь и сейчас», не задумываясь всерьез о бремени выплат, а просрочкой платежа по кредиту их не напугать.

В результате заемщик превращается в должника по кредиту. Статус должника клиенту присваивается после того, как в назначенный для внесения очередного взноса день (обычно, конец месяца) система банка не обнаруживает положительного изменения кредитного счета клиента. Но должник должнику рознь – как по причинам, так и по срокам долга.

Перечень возможных санкций со стороны банка

Банк, как кредитор и бенефициар, несущий издержки из-за прекращения клиентских выплат, может и будет применять следующий набор санкций (на основании статьи 330 ГК РФ):

• минимальные фиксированные штрафные дополнительные начисления;
• штрафные проценты, «капающие» каждый день от момента просрочки;
• более крупные фиксированные штрафные начисления;
• динамические штрафные проценты (проценты на проценты), из-за которых общая сумма ежедневных штрафных начислений будет постоянно расти;
• постоянные звонки на домашний и рабочий телефоны, информирование начальства на работе о долге по кредиту, регулярные СМС-сообщения с требованием погасить задолженность, регулярные аналогичные сообщения на e-mail, причем доставать таким образом банк будет с раннего утра. Возможны аналогичные «репрессии» по отношению к родственникам и близким клиента, причем для тех, кто был поручителем/созаемщиком в сделке по кредиту, подобные меры вполне законны. В других случаях банк-кредитор не имеет никакого права как-то касаться близких должника;
• перепродажа кредитных прав коллекторам, хотя по закону банку не разрешается так поступать из-за юридически размытого и полукриминального статуса самих коллекторов. Коллекторы используют незаконные, противоправные и аморальные методы воздействия на должников – психологическое давление, порча имущества, угрозы, а в некоторых случаях отмечалось даже физическое насилие. Должник имеет полное право обращаться в полицию при столкновении с коллекторами;
• гораздо распространеннее другая крайняя мера – подача иска в судебные инстанции, причем 90% всех подобных дел суд рассматривает в заочном порядке, без участия ответчика, с решением вопроса в пользу банка. В результате должник несет административную ответственность, дело передается судебным приставам, а те арестовывают все имеющиеся счета должника (банковские карты), выносят постановление о ежемесячных вычетах из зарплаты/пенсии, конфискуют имущество должника (машина, дорогая техника, драгоценности), если есть запас жилплощади на человека, могут заставить поменять квартиру на более маленькую и дешевую, а денежную разницу заберут. При крупных кредитах с подозрением на мошенничество заемщик рискует попасть уже не под административную, а уголовную ответственность (статья 159 УК РФ).

Особенность штрафных процентов

Разумеется, что все эти санкции обрушиваются на клиента не разом, а поэтапно. По мере увеличения сроков и размеров долга. Но предварительно стоит подробнее рассмотреть тему штрафных процентов. Особенность просрочки платежа по кредиту в том, что у каждого банка своя политика, отличающаяся той или иной степенью «лютости».

Бывает, что проценты за неуплату платежа по кредиту в срок перекрывают в несколько раз годовую процентную ставку. Одна из многих брешей российского банковского законодательства состоит в том, что не определен верхний порог размера штрафных процентов, когда имеет место просрочка по кредиту.

Но зато определен нижний. Это ставка рефинансирования ЦБ, которую 1 января 2016 года приравняли к ключевой ставке ЦБ. В принципе, эти понятия схожи, только ключевая ставка определяет самый минимальный уровень. А именно уровень процентной ставки, по которой ЦБ кредитует все остальные банки России.

Плюс точно такой же процент устанавливается и в обратном кредитовании, когда банки открывают депозиты в ЦБ. На сегодняшний день ключевая ставка равна 10%. Это и есть нижний порог штрафных процентов. Вот только далеко не всякий банк придерживается нижнего порога. Необходимо отметить, что сумма штрафа, пени определяется тремя факторами:

• политика банка;
• размер кредита (чем больше заем, тем жестче наказание за просрочку);
• период задолженности (чем дольше клиент тянет с оплатой, тем глубже зарывается в долговую яму).

Связь сроков долга и действий банка

Как будет действовать банк, если обнаружит, что положенные выплаты по кредиту перестали приходить? В первую очередь, все зависит от сроков. По этому критерию и стоит рассмотреть последовательность:

1. Если просрочил кредит всего на пару суток, волноваться не о чем. Этот факт даже не отразится в кредитной истории, а общая сумма штрафа не превысит пары сотен рублей. Однако даже здесь рекомендуется позвонить в банк, чтобы уведомить сотрудника о небольшом опоздании и полной оплате ежемесячного взноса.
2. Если период задержки составляет от недели до месяца, то здесь к минимальным фиксированным штрафным санкциям (500-1 000 рублей) начнут прибавляться штрафные проценты. Через месяц общая сумма задолженности может составить от тысячи до нескольких тысяч рублей. Когда истечет первая «долговая» неделя, начнутся звонки от банковских сотрудников и регулярные СМС-сообщения соответствующего содержания.
3. Долговой срок составляет от одного до трех месяцев. Штрафы уже могут измеряться десятками тысяч рублей. Многим клиентам приходится менять сим-карты, поскольку звонки и СМС-сообщения, бывает, донимают весь день. Мелкие, частные банки могут начать угрожать внесудебной конфискацией имущества (что незаконно) либо передадут дело клиента коллекторским фирмам (что тоже незаконно).
4. Когда от заемщика нет вестей полгода или даже год, большинство банков подают иск в судебные инстанции. Как уже говорилось, такая подача для заемщика почти всегда кончается негативно. Банк – это не МФО, и суд наверняка встанет на сторону истца. Причем подобные дела рассматриваются очень оперативно, без проволочек. Нередко, когда должник узнает о прошедшем суде, только получив однажды ополовиненную зарплату/пенсию. Или когда в его дверь постучатся судебные приставы.

А теперь главный и самый важный вопрос всей темы – что же все-таки делать клиенту, попавшему в такой переплет? На самом деле в российской системе кредитования вариантов может быть всего два: или , или платить кредит на 110% по полной программе.

Проблема в том, что в западной системе кредитования чрезвычайно развиты половинчатые меры, когда клиента, который хоть сколько-то, но платит, банк всячески поддерживает и поощряет. Неудивительно, учитывая особенность западного кредита, упомянутую в самом начале статьи.

Но в России иные банки требуют от клиента непосильных условий. Например, сразу полностью рассчитаться по штрафным начислениям с одновременной уплатой ежемесячного взноса. Многие заемщики стараются вносить хоть какие-то суммы, но скорость роста пени опережает скорость ее погашения.

В результате банк продолжает названивать, предупреждать, грозить судом. В таких обстоятельствах просто опускаются руки, и формируется логичный вопрос: «А на кой черт я надрываюсь, если все равно банк-заимодавец этого не оценит и в конце концов подаст в суд?».

Если получатель кредита твердо решил не платить вовсе, то единственной его законной опорой станет срок исковой давности, составляющий 3 года. Суть в том, что если с момента последнего контакта банка с клиентом прошло 3 года и более, кредитная задолженность аннулируется. Заемщик после этого уже ничего не должен банку по кредиту.

Беда в том, что как всегда тут есть одно большое «но». Контактом с банком считается не только личное посещение офиса банка или хотя бы телефонный разговор, но и письменные уведомления от кредитора, рассылаемые обычной почтой. Конечно, нельзя доказать, что клиент действительно получил и прочел письмо, но суд на такой мелочи, как правило, и не останавливается.

Раз письмо было выслано, значит, контакт с банком был. Даже если сам кредит был взят лет пять назад. Более менее годным вариантом является смена места жительства со сменой прописки. Переехать, сменить сим-карту, не появляться в отделениях кредитного учреждения, не «светиться» в соцсетях (это важно!), и может, закон о сроке давности сработает.

Но и здесь суд вполне способен встать на сторону банка на основании того, что ответчик не уведомил кредитора о смене прописки, хотя по договору обязан сообщать о таких вещах. Другая законная, но еще более безнадежная лазейка для должников – это закон о банкротстве физических лиц, вступивший в силу 1 июля 2015 года.

Однако по своей реальной силе он напоминает Манифест об отмене крепостного права. Дело в том, что для признания физического лица банкротом надо, чтобы:

• размер кредита был минимум 500 тыс. рублей;
• судебный иск, начинающий процедуру признания должника банкротом, должен подаваться самим кредитором, т. е. банком, которому в 99 случаях из 100 такой поворот дел ни разу не выгоден.

Есть еще пара моментов, но указанные выше являются ключевыми. Пользы для заемщиков от этого закона еще меньше, чем от закона о сроке давности. Есть ли еще какой-то выход?

Варианты обоюдной договоренности между должником и кредитором

В принципе, если проблема с оплатой кредита возникла по действительно уважительной причине (закрытие предприятия, сокращение штатов, тяжелая болезнь самого заемщика или его близкого), тогда банк способен пойти навстречу.

В таких обстоятельствах важно не тянуть и не откладывать, а как можно скорее выйти на связь с банком, который выдал кредит. Какие могут быть варианты поблажек? Их несколько:

1. Реструктуризация кредита. Составляется новый договор на более выгодных условиях. Оставшуюся кредитную задолженность могут растянуть на более длительный срок, что уменьшит размер ежемесячных платежей. Или снижают годовые проценты, что опять-таки сделает взносы более мелкими.
2. Рефинансирование кредита. В этом же или в другом банке берется другой кредит (например, потребительский) для погашения просроченного старого кредита. Некоторые банки автоматически включают в свои кредитные линейки услугу рефинансирования. О подобных вещах клиентам рекомендуется справляться еще на этапе заключения кредитного договора.
3. Кредитные каникулы. Все просто – небольшой период времени (1-4 месяца) заемщик «отдыхает», т. е. не платит вообще ничего по официальной договоренности с банком. Сейчас в связи с кризисной ситуацией чистых кредитных каникул, кажется, не осталось ни в одном банке страны. Но встречается услуга, когда месяц-другой можно платить только проценты по кредиту либо уменьшать только тело кредита. В обоих вариантах ежемесячный взнос будет значительно меньше. Но при погашении только процентов возникает большая процентная переплата, а при оплате только тела кредита может возникнуть путаница с подсчетом процентов.
4. Прощение части долга , когда, например, банк просто списывает все набежавшие штрафы и пени. Крайне маловероятный сценарий.

Но при уважительной причине попробовать стоит. Важно грамотно написать заявление, указав в шапке свои паспортные данные и основные данные кредитора. После чего детально описать причину просрочки. Полезно будет самому предложить решение проблемы с подсчетами и расчетами, чтобы было наглядно и доказательно.

5 / 5 ( 1 голос )

Просрочки по кредиту могут возникнуть по различным причинам (неожиданно сложившихся обстоятельств, болезни, отъезда, рождения ребёнка, потери работы, незапланированных расходов). В таких случаях важно не поддаваться панике, а проанализировать все варианты и выбрать наиболее подходящий для разрешения проблемы.

Понятие просрочки

Просрочка по кредиту – это денежные средства, не возвращённые кредитору. При наличии просрочки по кредиту банком могут предприниматься следующие действия по отношению к должнику:

• начисляться пени и штрафы при невозврате денег в срок, установленный в договоре (в соответствии со ст. 395 ГК РФ);
• подаваться исковое заявление в суд для взыскания долга с заёмщика.

Кредит с просрочками и плохой кредитной историей

Кредит с просрочками и плохой кредитной историей можно взять с минимальным количеством документов, но по более высокой стоимости (от 1 до 3% в день). Поэтому перед обращением в банк за займом лучше исправить историю путём оформления нового займа. Для этого необходимо обратиться в банк, специализирующийся на выдаче займов для исправления кредитной истории. Такие услуги предоставляются лишь некоторыми микрофинансовыми учреждениями и стоимость их достаточно высокая. Если заёмщиком будут выполнены обязательства в срок, указанный в договоре, то сведения о кредитополучателе микрофинасовым учреждением отправляются в Бюро кредитных историй.

Просрочка по кредиту - что делать?

В зависимости времени, в течение которого не вносился платёж, просрочки бывают следующих видов:

• 1 месяц. Такая просрочка не считается проблемной. Обычно для погашения задолженности сотрудники банка звонят клиентам, рассылают смс. Во избежание возникновения сложностей с получением кредита в будущем задолженность лучше быстрее погасить. В данном случае необходимо предварительно определиться с датой погашения долга и сообщить об этом кредитору. Также стоит написать заявление и объяснить причины, из-за которых не был внесён платёж своевременно. При заинтересованности клиента в погашении задолженности банк может принять решение в его пользу;

В договоре с банком обычно прописываются все условия и санкции, которые могут применяться в зависимости от срока неоплаты задолженности. Поэтому следует внимательно изучить этот документ.

• 3 месяца. При наличии такой просрочки лучше не пытаться скрыться от сотрудников банка, а постоянно с ними контактировать (отвечать на звонки, перезванивать, стараться информировать кредитора об изменении ситуации, касающейся погашения долга, вносить небольшие суммы для погашения задолженности). Такие действия будут характеризовать клиента с положительной стороны в случае подачи кредитором искового заявления в суд, поскольку заёмщик прилагал усилия для налаживания диалога с банком. Если заёмщик перестанет общаться с кредитором, то сотрудники банка будут звонить его родственникам и руководству компании, где он работает.

В этой ситуации банк может предложить клиенту следующую помощь:

Отменить штрафные санкции в случае единовременного погашения основного долга;

Уменьшить платежи, которые требуется вносить ежемесячно, путём продления срока кредита;

Провести реструктуризацию кредита (изменить размеры и сроки платежа, погасить долг путём обмена его на долю в собственности, списать часть задолженности).

• 5 месяцев. При наличии такой задолженности необходимо не прятаться от сотрудников банка, а искать пути решения проблемы. Одним из вариантов в этом случае может быть оценка заёмщиком собственных материальных ресурсов и предложение банку способа погашения долга. Для подтверждения собственной заинтересованности в погашении долга клиентом могут уплачиваться небольшие суммы, что поможет избежать внесения его в список злостных неплательщиков;
• 6 месяцев. Такая задолженность относится к долгосрочной. После получения письменных предупреждений и напоминаний от банка не стоит впадать в панику, а придерживаться формальной стороны общения с банком (сохранять все документы, квитанции, заявления, подтверждения). В заявлении необходимо обосновать причину просрочки, дополнительно приложить к нему документы (выписки, справки). Для решения проблемы стоит продумать над возможными вариантами погашения задолженности и предложить банку самый оптимальный из них. При написании заявления на имя директора или сотрудников банка необходимо точно указывать их Ф.И.О. и дату;
• 1 год. Обычно в таких случаях банк занимается подготовкой необходимых документов для обращения в суд или решает передать дело коллекторам. Если до момента подачи искового заявления решить проблему мирным путём не получилось, то следует ожидать повестки в суд или общения с коллекторами. Для исключения противоправных действий со стороны коллекторов стоит поинтересоваться, какие у них есть права и обязанности.

Для увеличения процентов по займу и размера штрафа банк может тянуть с передачей дела в суд. Это одна из возможностей зарабатывания денег кредитором.

В случае осуществления противоправных действий в отношении заёмщика (например, совершении звонков с угрозами) необходимо подготовить претензию с подробным описанием в ней ситуации. В качестве доказательства может служить запись разговоров на диктофон и сохранённые телефонные номера, с которых осуществлялись звонки с угрозами.

Решение проблемы с просрочкой путём рефинансирования

При невозможности разрешения проблемы с просрочкой платежей самостоятельно можно обратиться в банк для проведения рефинансирования. При рефинансировании выдаётся новый кредит для погашения прошлого. Данная процедура может проводиться прежним кредитором или другим, который работает по такой же системе. Перед рефинансированием обязательно проводится оценка платёжеспособности клиента. Если клиентом допускались умышленные просрочки ранее, то в рефинансировании банк может отказать.

В результате рефинансирования кредитор может:

• уменьшить размеры выплат;
• увеличить сроки займов;
• уменьшить процентную ставку.

При наличии нескольких кредитов с просрочкой необходимо уточнить в банке о возможности проведения рефинансирования путём объединения этих кредитов в один, а также обратиться в другие банки для получения такой информации.

Как проводится рефинансирование?

Проведение рефинансирования заключается в:

• оформлении кредита в другом банке;
• оплате кредитором задолженности клиента в прежнем банке. При превышении суммы нового займа задолженности в прежнем банке клиент может распоряжаться деньгами по своему усмотрению;
• перерегистрации залога в другом банке (при проведении рефинансирования в банке, которым изначально выдавался кредит, залог перерегистрировать не требуется).

Помощь в получении кредита с открытыми просрочками

При наличии задолженности бывает сложно получить новый кредит, поскольку банк в каждом конкретном случае выясняет причины появления долга. Для решения проблемы могут использоваться следующие варианты:

• рефинансирование (перекредитование);
• использование кредита по зарплатным проектам;
• получение займа без предоставления справок о доходах;
• обеспечение поручительства с помощью третьих лиц или путём внесения залога.

Помощь в предоставлении кредита может потребоваться людям, оказавшимся в сложном финансовом положении. Чаще такой услугой пользуются клиенты, которым банки отказали в предоставлении займа из-за плохой кредитной истории.

В таком случае за оказанием помощи можно обратиться:

• к кредитным брокерам. При обращении за оказанием таких услуг следует учитывать, что брокеры должны иметь государственную регистрацию. Поскольку брокерская помощь может предлагаться мошенниками, которые обещают клиентам оформить кредит без документов и предлагают внести предоплату, после чего своих обязанностей не выполняют. В таких случаях возможно возбуждение уголовного дела из-за предоставления мошенниками в банк поддельных документов.

Кредитными брокерами, имеющими государственную регистрацию, оказываются следующие услуги:

Помощь в оформлении займа. При оказании услуги клиентам, имеющим плохую кредитную историю или просрочки, выясняются все причины, приведшие к таким обстоятельствам;

Поиск оптимального варианта кредита для каждого конкретного клиента;

Обучение правилам общения с сотрудниками финансовых организаций;

Подготовка необходимых документов в соответствии с требованиями, установленными законодательством.

• к частному лицу. При отказе банка в выдаче кредита из-за просрочек можно воспользоваться услугами частного лица для получения займа. Сегодня таких предложений достаточно. Получение ссуды у частного лица не противоречит нормам действующего законодательства, но для этого необходимо оформить определённые документы. Для получения небольшой суммы кредита достаточно оформления расписки с указанием в ней данных обеих сторон и условий предоставления займа. При необходимости взять взаймы большую сумму заключается договор, который в обязательном порядке заверяется у нотариуса;
• к сотрудникам банка. При оказании помощи работниками банка у клиента больше шансов получить кредит даже с открытыми просрочками, поскольку работникам банка больше известно об условиях, выполнение которых необходимо для принятия положительного решения. В данном случае стоимость услуги может составлять от 2% до 20% от общей суммы кредита в зависимости от количества денежных средств, которые запрашиваются клиентом. Содействие в принятии положительного решения может оказываться и сотрудниками службы безопасности. Но по такой системе могут совершаться и противоправные действия, в результате которых займ взять не получится.

Оплату за услугу следует производить только по факту завершения сделки. Сотрудники банка не должны принимать участия в оказании помощи клиентам в получении кредита, но их заинтересованность связана с возможностью получения дополнительного заработка при одобрении каждого кредита.

Получить кредит на наиболее выгодных для клиента условиях и свести возможные риски к минимуму, можно обратившись к нашим юристам, которые помогут составить заявление и заключить сделку в соответствии с требованиями действующего законодательства.

Объем выданных в России кредитов растет с каждым днем. По сравнению с 2016 годом, в 2017 году общая сумма кредитов возросла на 30%. И это не предел. Финансовые аналитики уверены, что к концу 2018 года увеличится число ипотечных займов. Этому благоволит курс рубля, постепенный рост доходов россиян, а также их увлеченность кредитными продуктами.

С одной стороны, кредиты помогают в решении разных финансовых проблем. С другой – повышают число просрочек и отказов от исполнения финансовых обязательств.

Виды просрочек по кредиту

Просрочки классифицируются на:

Незначительные. Они возникают из-за внесения оплаты на 3-7 дней позже указанной в кредитном договоре даты. За незначительные просрочки банки не налагают штрафов и дают в будущем новые займы.

Важно знать!
Если долг по кредиту оплачивается со счета стороннего банка или карты, посредством систем денежных переводов или через «Почту России», то средства попадут на счет не моментально, а в течение 1-7 рабочих дней. Об этом нельзя забывать.

Ситуационные. Это задержки сроком в 10-30 дней, которые имеют уважительную причину: потеря работы, тяжелое заболевание или другой форс-мажор. Их достаточно быстро погасить и подтвердить документально причину несвоевременной оплаты, чтобы банк не отправлял сведения о просрочке в БКИ.

Проблемные. Если в течение 30-60 дней заемщик не погашает кредит и не отвечает на звонки, банк имеет право передать сведения о нем в службу взыскания задолженности.

Долгосрочные – сроком от 3 месяцев и выше. Чтобы заставить заемщика вернуть деньги, банк передает дело коллекторам или подает иск в суд.

Санкции и штрафы за нарушение графика выплат по кредиту

Каждый банк предусматривает определенное наказание за просрочки. В кредитном договоре имеется отдельный пункт, посвященный штрафам и санкциям за нарушение графика выплат. Они зависят от политики того или иного банка.

Среди общих санкций выделяют:

Штраф. Это фиксированная денежная сумма, которая взимается с заемщика за возникновение просрочки.

Интересно знать
Некоторые банки могут оштрафовать даже за незначительные просрочки. Размер штрафа составляет 100-300 рублей.

Пеню. Это процент от суммы просроченного платежа. Он начисляется за каждый день просрочки. Его минимум – 1% в сутки. Если заемщик не принимает никаких мер, просрочка увеличивается, а вместе с ней и размер пени.

Конфискацию имущества. Если кредит оформлен под залог, а просрочка составляет больше 3 месяцев (клиент не выходит на связь), банк имеет право реализовать имущество для покрытия долга.

Продажу долга коллекторскому агентству. Это самое неприятное наказание, так как коллекторы любыми путями стремятся вернуть долг.

Подачу иска в суд. Банки передают дело в суд, если заемщики отказываются платить крупные кредиты: ипотеку или займ под залог.

Чем грозит просрочка по кредиту?

Появление просрочек по кредитам портит кредитную историю. В ней отражаются все данные об оформлении и погашении займа. Наличие даже незначительных просрочек способно пошатнуть репутацию потенциального заемщика.

Просрочки по кредитам влияют:

На возможность взять новый кредит. Если в прошлом заемщик умышлено уходил от кредитных обязательств, то при следующем обращении в банк есть вероятность, что кредит не дадут. Финансовые институты не готовы сотрудничать с гражданами, которые не соблюдают предписания договора.

На параметры кредита. Если банк все-таки одобрил заявку заемщику с испорченной кредитной историей, то для снижения рисков он увеличит ставку, снизит лимит и срок кредита.

Интересно знать!
80% банков отказывают в кредитах россиянам, за которыми числятся открытые просрочки и даже погашенные. В их числе и Сбербанк. Получить кредит на стандартных условиях практически невозможно.

Чтобы заслужить доверие банка, нужно исправить кредитную историю, закрыть просрочки и, возможно, предложить залог.

Что делать, если появились просрочки по кредиту?

Сразу же обратиться в банк. Столкнувшись с проблемами выплаты долга, не нужно скрываться от сотрудников банка. Именно они могут разрешить ситуацию.

А именно:

предложат кредитные каникулы;
сделают перерасчет долга (реструктуризацию).

Помните!
Если была допущена незначительная просрочка, то достаточно предъявить в банк документ, подтверждающий уважительную причину пропуска платежа.

Когда ситуация с просрочками зашла в тупик, единственный способ уйти от финансовой ответственности (если действительно нечем погашать кредит) – признать себя банкротом.

Важно знать
В России допустима практика признания физического лица банкротом. Это трудоемкий процесс. Благодаря потраченному времени и участию в судебных процессах, заемщик законно уйдет от выплаты долга.

Однако статус банкрота может повлиять на отношения с другими банками в будущем. Вряд ли финансовый институт захочет сотрудничать с бывшим банкротом.

Как общаться с коллекторами?

Если банк передал дело коллекторам, нужно быть готовым к самым неожиданным поворотам. Выкупая долги у банков, коллекторские агентства заинтересованы в их возврате. Поэтому они идут на различные меры: от звонков с угрозами до порчи имущества.

Помните!
В России коллекторы ведут себя крайне неэтично и в 50% случаев превышают должностные полномочия. К примеру, они не имеют права угрожать о причинении морального, материального и физического ущерба.

Если Вы столкнулись с проблемой выплаты кредита, а банк продал долг коллекторам, будьте готовы к общению с ними.

Для этого следуйте рекомендациям:

1. Отвечайте вежливо.
2. Обязательно узнайте, с кем Вы общаетесь (ФИО, название компании, должность).
3. По возможности запишите телефонный разговор.

Если коллекторы будут угрожать, а у Вас будут доказательства этих угроз, Вы смело можете обратиться в суд. По законодательству России, никто не имеет права угрожать жизни и здоровью граждан.

Чтобы не задаваться вопросами: если была просрочка по кредиту, дадут ли кредит в другом банке, или как избежать общения с коллекторами, нужно серьезно подходить к вопросу оформления кредитов.

Перед тем как подать заявку, следует просчитать все риски, а главное – убедиться в том, что кредит Вам действительно необходим.

Ссуда, платежи по которой не поступили в указанный срок. Просрочка по кредиту – прямое нарушение , в коем обычно указаны последствия: штрафы, пени.

Просроченные кредиты нередко отражаются в , что негативно сказывается на выдаче следующих ссуд . Как известно – кредиторы предпочитают осуществлять сделки с ответственными , а не рисковать. Ведь, чем выше кредитный риск, тем хуже условия кредитования. Это и повышенная процентная ставка, и ограничения кредита по сумме, времени.

Банки, и многие частные кредиторы, в качестве финансов для кредитования, используют средства с депозитов (вклады физических и юридических лиц), т.е. выступают как дебиторами, так и кредиторами одновременно. Высокое число просроченных, может вызвать ситуацию, когда ссудодатель не может рассчитаться по собственным обязательствам.

Просроченные кредиты обычно происходят по причинам:

• Бедность, нехватка средств для товаров первой необходимости в сочетании с выплатой по кредиту. В случае, если финансовых средств не хватает на товары первой необходимости – продуктов питания и одежды, должник может принять решение не платить по кредиту. В случае с залоговым кредитом, проблем возникнуть не должно – нужно прийти в и решить, как залог будет реализован и т.д. Если – кредитор вправе составить дело и направить в суд. Иногда может быть предложена реструктуризация кредита – выплата меньшими частями, но на протяжении более длительного времени, выплата процентов, а кредита через некоторое время. Несомненно, положительным моментом для должника будет то, что ссудодатель не учел реальные доходы и расходы, не оставил прожиточный минимум после погашения части . Исходы суда бывают разные – чаще, конечно, в пользу кредитора. Например, конфискация какого-либо имущества, принудительное погашение с зарплаты. Часто суд идет навстречу заемщику – помогает найти компромисс для выплаты (реструктуризация, поиск льгот, снижение суммы неустоек…).
• Увольнение с работы, потеря доходов для выплаты кредита. В подобном случае, как кредитор, так и суд может поспособствовать, реструктуризировав долг или назначив т.н. «кредитный отпуск» («кредитные каникулы»). Данное понятие подразумевает отсрочку платежей на срок до нескольких месяцев, когда платить нужно только на остаток задолженности. Это, в большинстве случаев, помогает заемщику решить временные финансовые проблемы. К примеру, найти работу или иной источник доходов.
• Получение травмы на производстве, ранение…. Данные причины являются уважительными, кредиторы нередко идут на контакт – улучшают условия для возврата, реструктуризируют и т.д. Суд тоже может пойти навстречу, однако кредит однозначно должен быть погашен, так или иначе.
• Смерть заемщика. Безусловно, выплаты прекращаются до рассмотрения дела в суде, на котором имущество перейдет наследнику. И в судебном порядке будет согласован порядок выплат по кредиту. Или же имущество умершего будет распродано на общественных торгах. А вырученные средства пойдут на погашение части или всей суммы .
• Халатность заемщика. Если должник неответственен, он может просто прозевать дату платежа по кредиту. После уведомления от кредитора, такие заемщики часто незамедлительно платят по кредиту, а также штрафы за несвоевременное погашение. Временами это может отразиться в кредитной истории, порой – нет. По сути, данная просрочка несущественна и не наносит ущерба интересам ссудодателя.
• Временные обстоятельства. Таковыми зачастую являются: задержки зарплаты, несвоевременное начисление дивидендов, поздняя оплата аренды. Кроме того, нередки случаи, когда оплата происходит раньше срока, а средства зачисляются на сутки-двое позже. Такие ситуации обычно не доходят до суда. И разрешаются между кредитором и дебитором в индивидуальном порядке. Нередко подобные ситуации отражены в кредитном договоре.
• Разные другие обстоятельства. Это может быть кража, пожар, болезнь кого-то из родственников и прочее. Такие случаи, несомненно, рассматриваются в индивидуальном порядке, и, в зависимости от серьезности факторов, влияющих на платежеспособность дебитора, помогают достичь консенсуса с кредитором.

Никакие причины не позволяют должнику не платить по кредиту. Каждая копейка, полученная от кредитора, должна быть возвращена полностью и с процентами. В редких случаях кредитор решает «пожертвовать» процентами или их частью, в очень редких – простить часть одалживаемых средств.

Порядок взыскания банковских кредитов обычно одинаков:

• Через несколько дней после возникновения просрочки начинают позванивать сотрудники банки с целью уточнить, чем вызвана задолженность, узнать, когда заемщик начнет платить и сообщить о неустойке.
• Если платежи не приходят, должнику могут предложить изменение условий кредитования – реструктуризацию. Или отсрочить выплаты на время, обязав платить только проценты на остаток.
• Когда не проходит и этот номер – могут появиться коллекторы (люди, зарабатывающие взысканием долгов с проблемных заемщиков). Они могут прийти на работу, домой, звонить родственникам…
• Наконец, если и коллекторы не справляются, составляется дело и направляется в суд.

Продажа обязательств

Просроченные кредиты нередко передаются или продаются другим банкам, кредиторам или специальным коллекторским (долговым) агентствам. Стоимость продажи зависит от времени просрочки, рейтинга платежеспособности должника и других факторов.

После 90 дней дело может быть направлено в суд, в 99% случаев принимающий сторону кредиторов. Несомненно, при уважительных обстоятельствах заемщика, суд может попытаться найти компромисс. Тогда и кредитор не будет ущемлённой стороной, и заемщику будет легче отдать ссуду. В случае, если компромисс не найден – реализуется залог (при наличии), или иное имущество заемщика. Если средств для погашения не хватает, блокируются средства заемщика на счетах банка, или перенаправляется часть доходов в счет оплаты по ссуде. Конечно, к сумме кредита, процентам, штрафам и неустойкам прибавляются услуги суда, которые платит должник.

При взятии кредита, нужно учитывать даже не только обычные выплаты по кредиту, необходимо предусмотреть непредвиденные ситуации. Например, если дебитора уволят с работы – как будут проходить выплаты, сможет ли он платить? Если нет, то чем он готов пожертвовать в пользу кредитора. Получится ли что-то выгодно реализовать на стороне или предложить кредитору в счет оплаты? Конечно, бывают и непредвиденные ситуации. И самым разумным ему, наверное, будет выложить кредитору или коллектору все обстоятельства. И постараться найти компромисс, при котором выплаты будут продолжаться, пусть и не в привычном порядке.

Если нет возможности платить по кредиту, советуем до наступления сроков оплаты обратиться к кредитору для нахождения варианта, устраивающего обе стороны. В случае если сроки уже вышли, разговор со стороны кредитора будет жестче, ведь нарушен один из принципов кредитования – .

Что делать, если кредит уже просрочен, и звонят или приходят сотрудники банка?

По телефону или при встрече нужно объяснить, в чем проблемы и постараться найти компромисс. В лучшем случае, договориться о реструктуризации или рефинансировании (выдача нового кредита, погашающего старый, на облегченных условиях). Либо сказать, когда появится возможность платить, услышав в ответ сумму неустоек, вызванных просрочкой.

Если неустойки банка составляют чрезмерную сумму и разговоры бесполезны, возможно, дождаться суда – лучший выход. По закону, штрафы могут составлять сумму, схожую понесенному ущербу. Достаточно часто в суде размер неустойки может быть снижен до незначительной суммы плюс обычный кредитный процент.

Необходимо помнить, что много деталей сделки описаны в кредитном договоре. В банк идти нет желания, а денег на юриста нет? Стоит открыть договор, внимательно прочитать. Возможно, ситуация дословно описана.