Как правильно выбрать вклад.
Экономисты, финансисты, и люди, знающие толк в денежных вопросах в один голос говорят, что деньги должны работать. По статистике Национального банка, белорусы придерживаются такого же мнения. Вклады, которые были доверены отечественным банкам, выросли в этом году на 15%.На депозитных счетах белорусов хранится около шести миллиардов долларов. Эта сумма указана в эквиваленте.
По срочным вкладам, средний доход в иностранной валюте составляет примерно 8,5%. По вкладам в национальной валюте цифры выглядят несколько иначе - от 12 до 14 процентов годовых. Эти данные были даны Екатериной Смирновой, экспертом портала под названием Infobank.by. Но, на доходность вклада большое влияние оказывают сроки его размещения. Например, в тот период времени, когда вкладчик может в любой момент забрать свои средства (вклады «до востребования»), процентная ставка значительно снижается. В белорусских рублях она может достигать всего трех процентов.
Депозитом называют обязательство банка взять у вкладчика определенную денежную сумму и, по истечении срока, который указан в договоре, вернуть ее с процентами.
Зачем же нужны накопления? Чаще всего деньги несут в банк по двум причинам:
2) накопления (отпуск, покупка машины, квартиры или другие нужды).
Четкая цель помогает лучше разобраться в огромном количестве вкладов, предлагаемых в настоящее время банкирами.
Теперь следует определиться со временем вклада. Длительный срок поможет не только сохранить, а и увеличить средства. Чем больше срок вклада, тем больше доход от него. Самые высокие проценты предлагаются тем вкладчикам, которые доверяют деньги банкам минимум на год. Положить деньги в банк можно и на несколько дней, и на несколько десятков лет.
Банковские вклады подразделяются на два вида: «срочные» и «до востребования».
При «срочных вкладах» клиентом банка вносятся деньги на заранее определенный срок. По его окончании деньги возвращаются вкладчику. Сегодня можно вносить дополнительные суммы. В начале действия «срочных» вкладов сумма оставалась неизменной.
На счете «до востребования» денежная сумма может находиться довольно долго. Окончательный срок хранения не указывается. Поэтому деньги возвращаются по первому требования клиента. Процентная ставка здесь значительно меньше, чем в «срочных» вкладах. Ведь банк не может в полной мере рассчитывать на Ваши средства.
Например, у Вас появилась возможность сделать вклад в белорусских рублях. Если вы определяете срок в три месяца, то минимальная ставка, на которую можно рассчитывать, около 9% годовых, максимальная - 12%. При длительных вложениях ставки могут повышаться до 15% годовых.
Та же самая история при вкладах в валюте. Непродолжительный вклад в евро (например, 3 месяца) позволит получить доход от 3 до 7,5 процентов годовых. Максимальный процент, предлагаемый банками, составляет 10,5.
При вкладах следует учесть такой момент: Вы размещаете денежную сумму на год, а через 2-3 месяца ее необходимо снять. Если такое случается, то Вы попадаете под пониженный процент. Нередко можно встретить ситуацию, когда срок действия вклада подходит к концу, а ставка определяется как «до востребования».
После того, как Вы определились со сроком вклада, следует узнать, можно ли будет его продлить. Очень удобны условия, при которых вклад продлевается автоматически, без походов в банк и повторных составлений договоров.
Продление вкладов может осуществляться на следующих условиях:
1) ставка будет такая же, как и во вкладах «до востребования»;
2) продление на условиях заключенного договора с сохранением процентной ставки;
3) переход по шкальной системе от меньшего срока вклада к большему. При этом происходит изменение в процентной ставке.
Банки нашей страны предлагают оформить вклады в нескольких валютах: евро, долларах, белорусских или российских рублях. В одном из банков предлагались вклады даже в китайских юанях.
При вкладах лучше следовать советам экспертов - храните деньги в той валюте, в которой Вы собираетесь их тратить. Это отличный вариант избежать утери некоторой суммы во время конвертации. Например, при поездке за границу.
Если Вы сможете сделать прогнозы изменения курсов валюты на ближайшее время, то храните свои деньги в валюте, которая сможет обеспечить самый большой доход.
Немало вкладчиков очень трепетно относится к изменениям валютных курсов. Тем, кто обладает значительными денежными средствами, лучше разделить их на несколько частей и хранить вразных валютах.
В настоящее время многие банки в евро и долларах предлагают одинаковый процент. В таких случаях следует выбирать денежные вклады в евро.
Давайте рассмотрим процентные ставки. Они могут быть двух видов: плавающие и фиксированные.
При плавающих ставках банк имеет право производить изменение процента на протяжении действия договора. Но об этом банк должен известить клиента заранее. Главным преимуществом является то, что размеры процентов выше, чем во время фиксированных ставок.
При фиксированных ставках, изменение процента не происходит ни по каким причинам. В этом случае Вашим деньгам ничего не угрожает. Ставка не будет падать, но, к сожалению, и расти, даже если для этого есть все условия.
После выбора ставки следует обратить внимание на способ начисления процентов. Может быть несколько вариантов. Первый - начисление процентов производится по окончании срока действия вклада (Этот вариант является более выгодным для банка). Второй - начисление процентов производится по определенным периодам (Например, в конце каждого месяца). Третий - начисление процентов на счет производится сразу. Четвертый - начисляемые проценты присоединяются к сумме вклада (капитализация). Последний вариант является наиболее выгодным для вкладчика.
Теперь нужно сравнить, какие условия предлагают банки по вкладу, которым Вы заинтересовались. Кроме подсчитанной прибыли, обратите внимание и на репутацию банка: количество вкладчиков, время работы на рынке.
Для открытия вклада необходимо прийти в банк с деньгами и паспортом. Больше никаких документов не потребуется. Процедура займет у Вас примерно полчаса. Если сумма вклада будет выше тридцати двух тысяч долларов, то банк должен будет сообщить об этом в налоговую инспекцию. Способ возврата денег чаще всего происходит по такому принципу - сегодня Вы сообщаете банку о своем намерении снять необходимую сумму, а завтра Вы ее получаете. Если возникает необходимость забрать всю сумму, то банку нужно будет на это некоторое время. По закону банк обязан вернуть вклад в течение пяти дней. Это происходит по первому требованию клиента.
У вкладчиков есть три золотых правила. Знать их просто необходимо.
1. Чем выше сумма вклада, тем выше процент.
2. Больший срок по вкладу обеспечивает больший доход.
3. Чем выше процент вклада, тем больше возможных ограничений. Одним из них может быть невозможность снять необходимую сумму в любое время.
Существует возможность передать денежный вклад в банке по наследству. На этот случай в банке производится оформление завещательного распоряжения на определенное лицо. К нотариусу идти будет не нужно, так как банк имеет право удостоверить доверенность. При отсутствии такого распоряжения, в случае смерти вкладчика деньги наследуются родственниками.
Депозит в нескольких валютах.
В Беларуси отсутствуют особенные вклады (отсутствует возможность зарабатывать на металлических счетах, то есть вкладах на золоте, платине или серебре). Невозможно воспользоваться предложением, имеющимся на Украине (авансовые вклады, то есть получение процентов во время открытия вклада).
Но и в Беларуси есть великолепные предложения. Банками предлагаются мультивалютные вклады. (Когда по одному договору в одном банке открывается несколько депозитных счетов по нескольким валютам). В таких случаях можно менять на счетах соотношение денег в зависимости от поведения той или иной валюты. Следуйте советам экономистов. На Ваши сбережения не будут влиять перемены курсов, если Вы разделите деньги на несколько частей, и будете хранить их в разных валютах.
Банковский вклад – это, пожалуй, один из самых простых (и относительно надёжных) способов приумножить свои средства. Чтобы открыть вклад , достаточно прийти в выбранный банк с паспортом и деньгами (в большинстве случаев), подписать договор – и “плов готов”. При определённых условиях некоторые банки предлагают и онлайн вклады , которые можно открыть из своего аккаунта в интернет-банке. Для сохранности своих средств необходимо следовать простым правилам.
Банк должен входить в систему страхования вкладов
Проверьте, является ли выбранный вами банк участником системы страхования вкладов . Работу такой системы обеспечивает Агентство по страхованию вкладов (), которое возмещает деньги по вкладу в случае банкротства банка (до 1,4 млн.руб.). Можно проверить, является ли выбранный вами банк участником системы страхования вкладов, непосредственно на сайте АСВ в разделе “Списки банков” . Стоит также отметить, что банки не имеют право привлекать вклады, если не входят в систему страхования вкладов.
Ограничьте сумму вклада
Если вы по каким-то причинам всё-таки опасаетесь за сохранность всех своих денег (при сумме больше 1,4 млн.руб.), то есть смысл ограничить сумму вклада до суммы страхового возмещения. То есть разбить всю сумму на несколько частей по 1,4 млн.руб. и открыть соответствующие вклады в разных банках. Кстати, АСВ страхует не только вклад, но и набежавшие по нему проценты. Они рассчитываются согласно фактическому сроку вклада на день отзыва у банка лицензии.
Проверьте договор на вклад
Внимательно проверяйте правильность написания вашего имени, паспортных данных и почтового адреса в договоре вклада, всегда сообщайте банку об изменениях — это позволит без проблем найти вас в числе вкладчиков при выплате страховки, а также доставить вам необходимую информацию по почте. И обязательно сохраняйте все сопутствующие документы, связанные с вкладом. Это позволит вам подтвердить все свои права на вклад при возникновении возможной ошибки или сбоя в электронной системе.
Теперь рассмотрим два нежелательных для нашего вклада случая – отзыв лицензии банка и санация банка .
Что делать при банкротстве банка?
Мы про это уже писали в статье «Как работает система страхования вкладов» . Здесь же вы найдёте информацию о том, как считается страховое возмещение, как его получить и какие виды вкладов не попадают под систему страхования.
Думаю, что при решении вопроса «Куда вложить свои накопления?» первое, что придет вам на ум в качестве ответа - «банковский депозит». Действительно, банковский вклад- самый распространенный и простой способ увеличить свой доход. Прошло то время, когда банки выполняли функцию только сохранения денег граждан. Основанная задача банков сегодня - это не столько уберечь доверенное им добро от налетчиков и грабителей, сколько использовать его с максимальной выгодой. У банков много видов деятельности, в которых они задействуют взятые у нас деньги. И эта деятельность приносит им прибыли много больше, чем тот процент, который они потом нам выплачивают. Но пусть этот процент не так велик, как хотелось бы, и не столько приносит прибыли, сколько уберегает деньги от инфляции, его наличие намного лучше, чем отсутствие.
Банковский вклад - самый распространенный инструмент для вложения денег, так как его легко открыть, и при этом риск потерять свои «кровные» сведен к минимуму. Особенно большую роль в увеличении доверия к банкам сыграла государственная программа страхования банковских вкладов. Согласно этой программе, сумма вашего вклада до 700 000 рублей в случае наихудшего развития событий всегда будет возвращена государством.
Еще одна из причин популярности банковских депозитов - отсутствие знаний о других способах вложений. У среднестатистического россиянина, особенно пожилого возраста, понятий, например, об акциях - не больше чем у аборигена из племени мумба-юмба. Здесь снова свою роль сыграло советское прошлое, которое посеяло в умах нашего народа антипатию к подобного рода капиталистическим штучкам. Тем не менее, о ценных бумагах - как средстве вложения - поговорить очень даже стоит, что мы и сделаем, но чуть позже.
Россия стоит на третьем месте после США и Германии по количеству банков, поэтому у любого гражданина РФ, желающего сделать вклад, никогда не будет проблем с выбором. И что интересно: в то время как в США количество банков под давлением кризиса 2008 года значительно поредело, нашим банкам - хоть бы хны. Не то чтобы наши банки надежнее американских. Просто по сравнению со Штатами нашу банковскую систему волна кризиса «прополоскала» не так сильно. Так вот, в тех же Соединенных Штатах вы даже не будете отнесены к среднему классу, если у вас не имеется на счете достаточно внушительной суммы денег. У нас же в России путем опросов выяснилось, что к среднему классу себя относят даже те, кто держат деньги в банке… стеклянной трехлитровой.
Банкротство и страховые возмещения по вкладам
Практика банкротства банков в России невелика по сравнению с теми же Штатами, но, тем не менее, не стоит уповать на авось, когда дело касается того, какому банку отдать для хранения наши честно заработанные деньги. Даже страховое возмещение в 700 000 рублей не должно ослабить вашу бдительность при выборе банка. Особенно, если вы собираетесь открыть вклад на сумму, превышающую застрахованную государством.
Помните, что в сумму страхового возмещения подпадают все ваши вклады, открытые в одном банке или его филиалах в совокупности. Вы ошибаетесь, если думаете, что разделив сумму в 2 100 000 рублей на 3 равные доли по 700 000 и положив их на разные вклады одного банка, можно считать застрахованной всю первоначальную сумму. Нет. В случае банковского фиаско агентство по государственному страхованию вернет владельцу только 700 000 рублей, а остальные деньги клиенту придется возвращать через нелегкую процедуру банкротства.Для получения страхового возмещения (700 000 рублей) нужно также преодолеть немало бюрократических проволочек. Потому старайтесь выбирать крупные банки, так как почти все они обладают высокими рейтингами надежности, что делает наши вложения менее рискованными, а вас - более спокойными.
Выбор вклада. Какой самый выгодный?
Выбор наиболее подходящего и выгодного вклада - дело непростое. Не исключено, что для этого потребуется обойти не один банк и потратить не один час на изучение разнообразной информации об условиях вкладов, часть из которых могут остаться так и непонятыми в силу своей излишней муд-рености. Чтобы процесс поиска вклада своей сложностью не заставил вас рвать на себе волосы и по его итогам вы бы нашли себе удобный и доходный вклад, я попытаюсь маленько просветить вас в этой области.
Вообще самый лучший вариант — взять несколько вкладов и посчитать доход по каждому из них в на данном калькуляторе .
Потом выбрать самый выгодный.
Валюта
На фоне подергиваемого от кризиса евро и сомнительного по силе доллара наш рубль выглядит вполне перспективной валютой. Забудем то время, когда рубль звали деревянным и когда он обесценивался со скоростью пикирующего бомбардировщика. Рубль - это на сегодняшний день крепкая валюта, в которой выгодно хранить свои деньги. Плюс к тому, вклады в рублях имеют более высокий процент.
Размер вклада
Если размер суммы, которую мы несем в банк, ниже 100 000, то нужно готовиться к тому, что некоторые виды вкладов окажутся недоступными для нас. Банку выгоднее, чтобы мы клали в него как можно большую сумму, потому клиентам, которые отвечают этому требованию, доступны вклады с самыми «вкусными» процентами.
Процент вклада
Помните: чем удобнее вклад, тем меньше процентов мы от него получим. Если хотите получить процент как можно больший, то будьте готовы пожертвовать такими удобствами вклада, как досрочное расторжение договора, капитализация процентов, частичное (досрочное) снятие и т. п. В погоне за хорошими процентами можно не получить вообще ничего. Почему? Да потому, что условия вкладов с высокой ставкой очень жесткие, и если вы нарушите любое из них, то, скорее всего, никаких процентов нам не видать. Хорошим примером здесь могут послужить вклады на длительный срок, в течение которого мы обязуемся как бы забыть о вложенных деньгах и забрать их с процентами строго по истечении указанного в договоре периода.
Нужно помнить, что подписываться на условия подобных вкладов нужно только в случае, если мы уверены, что продержимся без вложенных денег все количество времени, указанное в договоре. Не забывайте об известном «законе подлости», согласно которому обстоятельства, требующие денег, случаются именно тогда, когда их совсем не ждешь.
Капитализация процентов
Очень хорошо, если вклад содержит условие о ежемесячной капитализации процентов. Именно такое условие дает нам возможность ощутить преимущество «сложных процентов», принцип благотворного действия которых уже был рассмотрен нами ранее. Жаль только, что приятный для нас пункт о капитализации процентов не совсем приятен для банков, и потому другим пунктом того же договора они предусматривают «скупые» проценты.
Довложение или пополнения
Почти все вклады допускают довложение, то есть возможность увеличения нами первоначальной суммы вклада. Еще бы, ведь мы помним, что банкам выгодно, чтобы мы вкладывали как можно большую сумму денег. Довложение выгодно и нам, так как это дает возможность нашим новым поступлениям из «накопительного тайника» не лежать без дела. Довложение увеличивает наш капитал и избавляет от необходимости при каждом поступлении в наши руки новой порции свободных средств открывать для их вложения новые счета. Размер довложения бывает разный и зависит от суммы самого вклада. Так, если мы открыли вклад в миллион рублей, то вряд ли нам дадут возможность довложить тысячу. Такая сумма будет слишком мала и незначительна для банка.
Досрочное снятие денежных средств в договоре вклада также может быть предусмотрен пункт о досрочном снятии денежных средств. Это бесспорно удобное условие позволяет нам в любой момент, когда этого потребуют жизненные обстоятельства, «обезжирить» свой вклад на определенную сумму без риска потерять проценты. Когда и какую сумму «оттяпать» от своего вклада - обычно это предоставляется решить самому вкладчику. «Забирайте хоть весь вклад когда вам заблагорассудится», - смысл распространенного рекламного слогана для вкладов с условием полного досрочного снятия. Но часто банк может ограничить размер и период времени для досрочного снятия. Ведь не будем забывать, что наша возможность забирать деньги в любой момент не очень выгодна банку. Упущения от таких вкладов банк компенсирует за счет уменьшения процентной ставки по ним.
Сумма неснижаемого остатка.
Ограничить наше право на досрочное снятие средств банк может, предусмотрев в договоре вклада условие о «сумме неснижаемого остатка». С ее помощью банк позволяет нам досрочно забрать только ту часть вклада, которая превышает сумму неснижаемого остатка. Таким образом, сумму неснижаемого остатка можно забрать только по истечении срока вклада, предусматривающего ее наличие.Стоить заметить, что получить сумму неснижаемого остатка все-таки возможно. Все, что для этого нужно, - расторгнуть договор банковского вклада.
Правда, из-за этого нам придется потерять все проценты. Точнее сказать, проценты мы потеряем не полностью, а почти полностью. Так, нахождение наших денег в банке, какие бы условия договора мы ни нарушили, всегда принесет нам процент по так называемой ставке «до востребования». Размер этой ставки настолько небольшой, что чаще приносит сумму, которой можно рассмешить даже покойника.?
Многообразие условий
Несмотря на видовую схожесть тех или иных вкладов, каждый из них уникален по-своему. Комбинация разных банковских «ингредиентов» и их пропорций может дать на выходе такой «коктейль», что иной раз сложно понять, что в нем и где. Например, последнее время банки начали использовать прогрессивные проценты, размер которых зависит от времени, в течение которого мы продержим деньги во вкладе. Соответственно, чем больше времени - тем больше процент. Повальная мутация и гибридизация банковских условий может коснуться не только сроков начисления процентных ставок, но и сроков довложения, а также размеров досрочно снимаемой суммы. Чтобы не заблудиться в этих дебрях банковской сферы, читайте условия договоров внимательнее и не торопясь.
Одним из финансовых инструментов, благодаря которому банки имеют возможность накапливать свободные денежные средства, являются вклады или депозиты. Они бывают различных видов, и выбор одного из них зависит от целей хранения денежных средств непосредственно самим вкладчиком.
В зависимости от сроков размещения различают такие вклады в банках :
- Срочные депозиты – предполагают размещения денежных средств в банковском учреждении на определенный срок (на 3, 6, 12 месяцев и более). В течение действия срока договора, как правило, нельзя пополнять банковский счет и снимать деньги с него, при этом, процентная ставка остается неизменной. Чем больше сумма срочного вклада и срок, на который он оформляется, тем выше доход вкладчика. Вкладчик также имеет право в любой момент в силу каких-то причин расторгнуть договор с банком и забрать свои деньги, но, при этом, он должен понимать, что теряет всю сумму процентов или их часть в зависимости от условий договора.
В свою очередь, срочные вклады в банках принято подразделять на два вида:
- депозиты с ежемесячным снятием процентов;
- банковские вклады со снятием процентов в конце срока действия договора.
Первый вид вкладов предполагает возможность снятия вкладчиком процентов ежемесячно в строго установленные договором сроки. Такие вклады в банках удобны, прежде всего, для тех вкладчиков, которые рассматривают свои депозитные средства, как источник дополнительного ежемесячного дохода. Однако, доходность по таким договорам является несколько ниже, чем по депозитам со снятием процентов в конце срока.
Структуру банковских вкладов можно представить таким образом.
Одной из разновидностей таких накопительных вкладов является пенсионный накопительный вклад, который позволяет пенсионерам откладывать ежемесячно часть своей пенсии на депозит под более высокую процентную ставку. Кроме того, все существующие виды банковских вкладов принято разделять на вклады в национальной и иностранной валюте, а также мультивалютные вклады в банках.
Сегодня банки с целью привлечь как можно больше вкладчиков предлагают депозиты, которые могут совмещать в себе черты сразу нескольких видов вкладов, например, срочный вклад с возможностью пополнения депозита.