Страхование ипотеки в «ВТБ Страхование»– это. Страхование ипотеки: виды и порядок оформления Страхование ипотечного кредита где дешевле

По данным Росстата более 60% российских граждан приобретают квартиры в кредит. Большинство банков при заключении ипотечного договора настаивают, чтобы заемщик оформил комплексный страховой полис. В случае отказа гражданина процентная ставка по займу увеличивается на 3-5%.

Что такое комплексное страхование кредита

Пользование объектом жилой недвижимости сопровождается разными рисками. Комплексная страховка ипотеки защищает гражданина от внезапной потери работы, повреждения квартиры или дома во время эксплуатации.

При наступлении страхового случая заемщик получит деньги для оплаты кредита, соизмеримые с полученным ущербом

.

В состав комплексного полиса входят следующие виды страхования:

• объекта кредитования (конструктива);
• титула;
• жизни и здоровья заемщика;
• ответственности физлица за невозврат долга.

Преимущества и недостатки

Комплексное ипотечное страхование позиционируется кредиторами как обязательная часть любых сделок с недвижимостью. С экономической точки зрения эта процедура больше выгодна банкам, т.к. они смогут получить выданные во временное пользование средства при наступлении страхового случая. Важные для заемщика характеристики комплексного страхования:

Сниженная процентная ставка по ипотеке. Минимальная величина первоначального взноса. Лояльное отношение банка к клиенту при оформлении ипотеки. Ежегодное снижение платежей по страховому полису. Гарантированное финансовое возмещение по ипотеке при наступлении страхового случая.	Высокая стоимость страхового полиса. Необходимость проходить медицинский осмотр. Деньги остаются у страховщика, если страховой случай не наступил до полного погашения ипотеки. При наступлении страхового случая гражданин обязан доказать, что не скрыл какое-либо хроническое заболевание на медосмотре.

Какие риски страхуются

Действие полиса распространяется на определенные ситуации. Страхование при ипотечном кредитовании не покрывает риски, связанные с военными действиями, ядерными взрывами и радиоактивным излучением. При покупке вторичного жилья обязательно надо застраховать конструктив и титул, но некоторые кредиторы требуют, чтобы в полис входили окна, сантехника и другие элементы отделки жилья. Такие требования сильно увеличивают цену договора. При комплексном страховании подлежат возмещению следующие виды рисков:

Вид страхования при комплексной страховке	Виды рисков
Страхование объекта кредитования	взрыв бытового газа; пожар; удар молнии; стихийное бедствие; взрыв газа или парового котла; протечка из-за аварии системы водоснабжения; просадка и оседание грунта; падение летательных предметов или их осколков; наезд транспортных средств; выход подземных вод.
Страхование жизни и здоровья заемщика	временная потеря трудоспособности; инвалидность; смерть из-за несчастного случая.
Защита титула	потеря прав собственности страхователя; вынесение судебного решения об ограничении прав собственности; вмешательство третьих лиц.
Защита ответственности заемщика за невозврат долга	дополнительные расходы из-за дефолта; нехватка средств для погашения задолженности после реализации заложенного имущества.

Сумма возмещения

Оформляющий полис гражданин должен заранее узнать в учреждении о порядке выдачи денег при наступлении страхового случая. Сумма возмещения по ипотеке за конкретный вид риска указывается в договоре.

Максимальную денежную компенсацию (100% от оставшегося долга) банк получит после смерти заемщика из-за несчастного случая, при этом права на недвижимость перейдут наследникам страхователя

.

Сумму, подлежащую возмещению, рассчитывают 2 способами:

1. По системе «первого риска». Фактический ущерб оценивается сотрудниками страховщика, сравнивается со страховой суммой. Если ответственность превышает величину убытков с учетом амортизации объекта, страховка выплачивается в полном объеме. В ином случае размер выплат будет равен стоимости ущерба.
2. По системе «пропорциональной ответственности». По этому способу расчета высчитывают коэффициент пропорции, а затем умножают на него сумму ущерба. Например, величина убытков составляет 400000 рублей, а страховая сумма по ипотеке – 2,6 млн р. Действительная стоимость объекта – 3,5 млн р. Коэффициент пропорции рассчитывают так: 2,6 млн р. делят на 3,5 млн р. Его величина равна 0,75. Конечная сумма выплаты составит 400000*0,75=300000 р.

Условия комплексного ипотечного страхования

Гражданин должен следовать пунктам подписанного соглашения, чтобы получить денежную компенсацию. Это одно из главных условий заключения договоров с любыми страховщиками. Застраховать несколько рисков можно в агентствах, которые являются партнерами кредитора. Их список должен выдать менеджер. Также найти наименования агентств можно на сайте выбранного банка. Комплексное страхование при ипотеке осуществляется на следующих условиях:

• заемщик информирует специалистов об обстоятельствах, существенно влияющих на наступление неблагоприятного случая;
• до оформления полиса гражданин предоставляет информацию обо всех сделках с выбранной недвижимостью;
• физлицо подробно отвечает на вопросы страхового агента для оценки риска;
• изменения уже в заключенный страховой договор можно вносить, если они не будут противоречить действующему законодательству.

Порядок оформления полиса

Независимо от того, в какой компании будет взята ипотека, процедура комплексного страхования будет следующей:

1. Оформление документов, необходимых для получения полиса. Практически все страховщики требуют, чтобы гражданин прошел полное медицинское обследование, а оно занимает много времени. Заемщику перед посещением компании надо получить договор ипотечного кредитования. На его основании будет произведен расчет стоимости полиса.
2. Посещение страховой компании с пакетом документов и заполнение заявления. Перед подписанием надо внимательно прочесть все пункты договора, ознакомиться с порядком расчета и предоставления компенсации.
3. Оплата и получение готового полиса.

Гражданин для заключения договора должен представить следующие документы:

• копию своего паспорта и паспортов поручителей;
• заявление;
• свидетельство о государственной регистрации права собственности;
• договор о получении ипотеки;
• справку из БТИ;
• поэтажный план строения;
• выписку из домовой книги;
• копию продавцов имущества (если сделка заключается с физическими лицами, а не застройщиком);
• оценочный акт с указанием рыночной стоимости жилья;
• договоры, относящиеся к приобретаемому объекту.

Стоимость комплексной страховки при ипотеке

Средняя величина тарифа составляет 1-1,5% от суммы кредитования. Цена ипотечной страховки включает титул (0,2% годовых), страхование имущества (0,3%), жизни и здоровья (0,5%). На величину тарифа влияют следующие факторы:

• возраст и состояние здоровья заемщика;
• количество сделок с недвижимостью;
• состояние имущества;
• величина ипотеки;
• срок страхования.

Окончательная стоимость страховки определяется правилами конкретной компании. Если заемщик решит оформить несколько полисов, то общие расходы будут больше. У страхователя есть право изменить условия соглашения после подписания договора, но это тоже будет сопровождаться дополнительными тратами. Стоимость комплексного страхования в некоторых банках России:

Наименование банка	Стоимость страховки от суммы кредита	Страховые компании
Сбербанк		СОГАЗ. Альфа-страхование. Ингосстрах.
		Зетта Страхование. Адонис. Эрго.
		Зетта Страхование. СОГАЗ. РСХБ-Страхование. Либерти Страхование. Альянс.
Райффайзенбанк		Росгосстрах. РЕСО-Гарантия. Альянс. Цюрих. МАКС.
Альфа-Банк		РЕСО-Гарантия. Росгосстрах. Согласие. Прогресс-Гарант. Группа Ренессанс Страхование.

Видео

Заемщик обязан оформить ипотечный полис только в аккредитованной компании. Это прописано в кредитном договоре. В разных банках перечень и количество партнеров по страхованию рисков заемщиков может различаться. Например, на май 2019 в , в ВТБ - 20, в Абсолютбанке - 9, Транскапиталбанк - всего 5. Каждый банк должен публиковать эту информацию на своем официальном сайте, хотя иногда ее и не просто найти. Понятно, что чем меньше допущенных компаний, тем ниже шанс найти выгодный вариант. Это также создает возможности для злоупотреблений и манипуляций. Банк может допустить только тех, кто предлагает самую большую комиссию за продажу полисов.

Предвосхищаем возможный вопрос: " ?". Отвечаем: абсолютно правомерно, как бы странно это не выглядело с точки зрения защиты прав потребителей. Существует соответствующее Постановление Правительства совместно с Антимонопольной службой, разрешающее подобные списки. По ссылке подробно об этой проблеме.

Помимо ограничений на выбор страховщика, банки может оговаривать требуемые условия к договору . ­В частности перечень рисков, исключений, порядок осуществления выплат. Стандартный полис комплексного ипотечного страхования состоит из 3 видов страховок: жизни, залогового имущества, титула.

У многих возникает вопрос, от чего можно отказаться, а от чего нет. Согласно законодательства любое страхование жизни для кредита осуществляется исключительно по добровольному желанию самого заемщика. Никто не имеет право делать полис принудительно. С другой стороны, в интересах и банка, и клиента все-таки оформить договор для снижения финансовых рисков.

Многих интересует, что же . По ссылке вы найдете примеры расчетов. Кратко, для большинства клиентов в возрасте до 50 лет выгоднее все-таки застраховаться, тарифы существенно ниже по сравнению с увеличением ставки по кредиту. Это позволяет сэкономить на размере ежемесячного платежа, и, что гораздо важнее, получить выплаты в случае смерти/инвалидности 1 или 2 группы.

Обращаем внимание, что . Это требование Закона "Об ипотеке". Как правило, в кредитных договорах предусмотрены большие штрафы за отсутствие полиса на недвижимость.

Ипотечное кредитование сейчас довольно распространенный способ приобретения собственного жилья. Каждый заемщик уже сталкивался или слышал про страховку при такой ссуде. Иногда это оказывается неприятным сюрпризом, так как вынуждает клиента дополнительно раскошелиться. Однако страхование жизни и здоровья при ипотеке хоть и не является обязательным, но, по мнению большинства специалистов, служит «подушкой безопасности» как для заемщика, так и для банка.

Полис страхования жизни при ипотеке обязывает страховую компанию выплатить задолженность по ипотечному кредиту в случае наступления страхового случая с заемщиком. Погашение может быть частичным или полным.

Мнение эксперта

Одной из недорогих и надежных страховых компаний в 2019 году является Ингосстрах. В перечень оказываемых компанией услуг входит и страхование жизни при ипотеке. Ознакомиться с условиями и оформить страховку вы можете на официальном сайте Ингосстраха .

То есть, эта страховка покрывает определенные риски, а именно:

1. Смерть заемщика. В этом случае необходимо обратиться в страховую компанию в течение срока действия договора, но не позже 1 года с даты происшествия или болезни, закончившихся летальным исходом.
2. Получение инвалидности 1 или 2 группы. Обращаться к страховщику следует не позднее полугода после окончания договора страхования.
3. Нахождение на больничном листе более 30 дней. В зависимости от страховой компании выплата производится либо сразу, либо после закрытия больничного.

В первых двух случаях страховая компания выплачивает всю сумму действующей задолженности. А при длительном больничном расчет производится ежедневно по 1/30 от платежа по кредиту. Страхование жизни дает заемщику гарантию, что при утрате работоспособности его долг продолжит выплачивать страховая компания, и задолженности не возникнет.

Важный момент: возможны ситуации, когда после страховой выплаты по инвалидности заемщик умер. Тогда никаких выплат больше не полагается. А если сначала клиент находился на больничном и страховая компания перечисляла банку платежи по кредиту, а потом наступила инвалидность, то по ней положены выплаты. Но из общей суммы будут вычтены платежи по больничному.

Чтобы застраховать созаемщика и иметь право на получение выплат, требуется оформить такой же полис страхования жизни и на него. В противном случае если с созаемщиком произойдет страховое событие, кредитный долг не уменьшится, и полностью ляжет на плечи заемщика.

Заемщику важно знать, что страховая компания может отказать в выплате в следующих случаях:

1. Наличие у застрахованного СПИДа или ВИЧ и нахождение на учете в диспансере.
2. При самоубийстве (кроме случая доведения до самоубийства, которое должно быть установлено судом).
3. Если по анализу крови умершего определено, что он употреблял спиртные напитки, наркотические вещества.
4. Застрахованный управлял транспортным средством, не имея прав на его управление.
5. Страховой случай произошел в ходе преступления и это доказано судом.
6. Наличие серьезного хронического заболевания на стадии заключения страхового договора, которое заемщик скрыл.

Любое из вышеперечисленных обстоятельств приведет к тому, что долг перед банком страховая компания не закроет. Как следствие, рассчитываться по ипотеке придется самому заемщику либо его наследникам (если они вступят в наследство).

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Такие события, как потеря работы, смерть близкого родственника (в том числе и созаемщика, если на него отдельный полис не оформлялся), задержка зарплаты не могут служить основанием для обращения в страховую компанию. В этих случаях заемщику следует обратиться непосредственно в банк для возможной реструктуризации кредита , если в этом есть необходимость.

Для банка этот вид страхования важен по причине большой кредитной задолженности, к тому же ипотечные кредиты отличаются продолжительным сроком. Никто не может с уверенностью сказать, что будет с клиентом через тот или иной промежуток времени и сможет ли он выплачивать ипотеку.

Отсутствие страховки может привести в дальнейшем к длительным судебным тяжбам и не всегда банку удается вернуть выданный кредит. В таких спорах есть множество нюансов, в частности нельзя отобрать у заемщика единственное жилье. Таким образом, для банка полис страхования жизни служит дополнительным гарантом, что деньги в любом случае будут возвращены.

Обязательно ли страхование жизни при взятии ипотеки?

Вопрос о том, обязательно ли оформлять страхование жизни при ипотеке, весьма актуален, особенно если платежи за страховку высокие. Согласно ФЗ №102 «Об ипотеке» оно является добровольным. Следовательно, банк не может обязать клиента оформить страховой полис.

Однако по причине увеличения своих рисков, банк может предложить заемщику иные, более жесткие условия кредитования. В частности, увеличить процентную ставку, уменьшить срок, затребовать поручительство и др.

Вообще, при ипотеке возможны три вида страховки:

1. Страхование залоговой недвижимости. По закону оно обязательно. Имущество страхуется от разрушения и внешнего повреждения (например, землетрясение, обрушение дома) на весь срок кредитования. Для страхования внутренней отделки и предметов интерьера, необходимо включать это в договор отдельным пунктом.
2. Страхование здоровья и жизни. При наступлении страхового события на любом сроке кредитного договора, весь остаток задолженности или его часть берет на себя страховая компания.
3. Страхование титула. Если в прошлом по ипотечной недвижимости были спорные вопросы о собственности, то уже после заключения кредитного договора возможны «нежданные гости» в виде претендентов на имущество заемщика. Титульное страхование как раз защищает интересы банка в случае утраты права собственности за клиентом. Вдобавок заемщик может заключить и отдельное страхование титула на себя, чтобы иметь «подушку безопасности» в виде выплат от страховой компании, если недвижимость юридически окажется нечистой. Срок действия таких договоров всегда не больше 3 лет, так как после этого по закону все имущественные споры судами не принимаются. Эта страховка при ипотеке не обязательна, но банк может потребовать ее, если покупаемая недвижимость вызывает сомнения.

Читайте также другие статьи от наших экспертов:

Где в 2019 году лучше брать ипотеку, в каких банках самые выгодные условия, и как сделать свою ипотеку максимально выгодной — .

При продаже квартиры по ипотеке вы обязательно столкнетесь с такой процедурой, как оценка недвижимости. Зачем она нужна и как проходит, суть процедуры и основные особенности, с которыми придется столкнуться в статье по этой ссылке .

3 довода в пользу страховки

Для заемщика страховка жизни и здоровья облегчит его положение при возможных форс-мажорах. Иначе при частичной или полной потере трудоспособности решать вопрос с кредитом придется только своими силами. Оформленный страховой полис позволяет рассчитывать на ряд преференций от банков.

Из них можно выделить 3 главных выгоды для заемщика:

1. Сниженный процент.
2. Отсутствие требования об обязательном поручительстве.
3. Меньший размер первоначального взноса.

Конечно, есть банки, которые предлагают ипотеку вообще не упоминая о страховании жизни. Но решение в любом случае остается за заемщиком. Под заманчивыми предложениями часто скрываются более высокие комиссии и проценты, ведь при отсутствии страховки банку приходится уменьшать свои риски другими способами. Мы советуем оформлять ипотечный кредит именно со страхованием жизни и здоровья, особенно при длительном сроке погашения.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Отказ от страхования жизни влечет за собой повышение процентной ставки по ипотеке на 0,5-3,5% в разных банках. К заемщику выдвигают более жесткие требования, иногда уменьшая максимально возможную сумму кредита, что устраивает не всех клиентов.

При выборе страховой компании менеджеры банка могут настойчиво предлагать какого-то конкретного страховщика. Это происходит из-за некомпетенции отдельных сотрудников или по причине необходимости выполнения плана по дополнительным услугам. Между тем, заемщик может застраховаться в любой страховой компании, отвечающей требованиям банка, то есть аккедитованной в нем.

Рекомендуем сравнить условия и стоимость страхования в нескольких фирмах – разница иногда может быть ощутимой. Страховаться в банке чаще всего дороже, но бывает и наоборот, когда клиенту предлагают подходящие условия в рамках специальных акций или по причине длительного сотрудничества с ним.

Жизнь и здоровье военнослужащих и некоторых других категорий заемщиков могут быть уже застрахованы. Но отказаться от подобного страхования в банке все равно не получится. Дело в том, что по данной страховке выплату получает сам заемщик либо его родственники и деньги могут быть не направлены на погашение ипотеки. Банку же необходимо чтобы именно он был выгодоприобретателем (то есть получателем страховой выплаты).

Где делают страховку для ипотеки – топ-5 компаний

Рассмотрим условия 5-ти популярных страховых фирм, в которых можно застраховать жизнь и здоровье для ипотеки. В сравнении используются данные авторитетного рейтингового агентства «Эксперт РА» (raexpert.ru) из рейтинга финансовой надежности страховых организаций, предоставляющих услугу страхования жизни.

Ингосстрах

Одна из крупных и известных фирм на российском рынке. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» характеризует Ингосстрах высокой кредитной способностью, финансовой надежностью и устойчивостью (ruAA).

Организация имеет привлекательные предложения по ипотечному страхованию. Офисы Ингосстраха есть даже в небольших городах и поселках. На сайте имеется специальный калькулятор, который поможет рассчитать стоимость страховки исходя из различных условий.

После расчета клиенту предложат оформить страховой полис и оплатить его онлайн, не выходя из дома. После оплаты на электронную почту приходит письмо с полисом, заверенным электронной подписью. Клиенту остается только подписать его со своей стороны.

Страхование жизни и здоровья в Ингосстрахе имеет следующие преимущества:

1. Крупная, стабильная и платежеспособная компания.
2. Широкое распространение в регионах, малых городах.
3. Скидки при онлайн оформлении. Например, для клиентов Сбербанка организация предоставляет 15% скидку при онлайн оформлении полиса.
4. Имеется удобный калькулятор расчета стоимости страховки.

Калькулятор страхования

Рассчитать страховку на специальном калькуляторе Ингосстраха, и оформить ее онлайн, можно прямо на нашем сайте или на сайте страховой компании по этой ссылке .

Например, годовая стоимость страхования жизни и утраты трудоспособности заемщика-женщины 35 лет, для ипотеки, взятой в Сбербанке под 10% на квартиру с оформленным правом собственности, с остатком задолженности 1 500 000 рублей, обойдется в 5 211 рублей (с 15% скидкой).

Рассчитали стоимость страховки жизни в Ингосстрахе

ВСК Страховой Дом

Достаточно крупная и известная компания, с умеренно высоким уровнем надежности и финансовой устойчивости (ruA+) по версии рейтингового агентства «Эксперт РА».

Занимает 7 место по сборам в нише страхования жизни. Региональная сеть насчитывает более 500 филиалов и отделений на территории страны. Имеется возможность онлайн оформления полиса, однако тарифы довольно высокие.

Рассчитаем стоимость страховки в ВСК. Условия те же, что и в предыдущем примере. Стоимость страховки по программе «Защищенный заемщик» составит 5 100 рублей. Однако, сумма не окончательная и может изменится в большую сторону при указании дополнительных данных (вес, место работы, и т. д.) при заполнении анкеты.

РЕСО Гарантия

Организация занимается добровольным страхованием от несчастных случаев и болезней, страхованием жизни. Рейтинг надежности компании, по мнению агентства «Эксперт РА», ruAA+. Организация с высоким уровнем надежности, кредитоспособности и финансовой устойчивости.

РЕСО-Гарантия состоит во Всероссийском союзе страховщиков, и Федеральном саморегулируемом союзе страховых организаций. Является единственной фирмой, которая страхует клиентов старше 60 лет. На официальном сайте есть удобный калькулятор расчета стоимости.

Посчитав стоимость страховки на калькуляторе с теми же условиями, получаем сумму 3 555 рублей. Сумма может измениться при указании дополнительных данных для оформлении полиса. Для Сбербанка результат не действительный, стоимость будет больше.

Расчет страховки в РЕСО гарантия

Сбербанк страхование жизни

Дочерняя организация Сбербанка России, была создана для страхования жизни своих заемщиков. В линейке тарифов имеется предложение «Защищенный заемщик» для ипотечных клиентов. Позволяет снизить ставку по ипотеке Сбербанка на 1%.

Агенство «Эксперт РА» характеризует компанию максимальным уровнем кредитоспособности, финансовой надежности и устойчивости (ruAAA). Прогноз по рейтингу стабильный.

Из плюсов выделим надежность и стабильность компании, возможность оформления полиса на официальном сайте онлайн со скидкой 10%. Максимальный остаток задолженности – 1 500 000 рублей, если сумма больше, страховка оформляется в отделении банка.

Минусом считается высокая стоимость полиса – на 30-40% выше, чем у других аккредитованных страховщиков. Расчет на сайте Сбербанка показывает, что стоимость страховки по тем же условиям составит 5 160 рублей.

Стоимость страхования жизни в Сбербанке

СОГАЗ Жизнь

Дочерняя компания «Газпрома» и банка «Россия». Серьезная компания, с максимальным уровнем финансовой надежности и устойчивости по данным «Эксперт РА» (рейтинг ruAAA). В основном принимает ипотечных клиентов Газпромбанка, у которых практически нет шансов застраховаться в другой организации.

Компания активно развивает классическое долгосрочное страхование жизни в первую очередь для корпоративных клиентов, банковское страхование жизни заемщиков, сотрудничая с банками, и долгосрочное страхование жизни физических лиц, не являющихся сотрудниками партнерских компаний.

Базовая ставка страхования жизни для Сбербанка составляет 0,21%. При страховой сумме 1 500 000 рублей, стоимость полиса на 1 год составит:

1 500 000 / 100% * 0,21 = 3150 рублей.

Один из самых недорогих вариантов для Сбербанка.

Сколько стоит страхование жизни при ипотеке и почему оно может подорожать?

В среднем страхование жизни обойдется заемщику в размере 0,5–1,5% от суммы задолженности по ипотеке. Полис, как правило, оформляется на 1 год и продлевается на следующий. С уменьшением суммы задолженности будет уменьшаться и сумма страховки. Заемщик также вправе сменить страховую компанию.

Стоимость полиса и тариф для каждого заемщика определяется за счет взвешенной оценки совокупности факторов:

1. Пол. Для мужчин риск по этому фактору более высокий, поэтому когда есть выбор кого ставить заемщиком, а кого созаемщиком, на первое место лучше поставить женщину. Полис обойдется дешевле на 30-50%. Однако есть компании, которые не придают полу существенное значение при выводе конечной суммы за страховой полис.
2. Возраст. У людей старшего возраста выше риск смерти или болезни, поэтому и тариф для них выше. Разница в ставках между 25 летним и 50 летним клиентом может составлять 5-10 раз. Заемщикам в возрасте более 60 лет вообще отказывают в страховке жизни.
3. Наличие хронических заболеваний. Они увеличивают стоимость страховки.
4. Общее состояние здоровья. От клиента потребуется медицинская справка. Любые отклонения в той или иной степени влияют на повышающий коэффициент. Поэтому большинство клиентов предпочитают молчать о болезнях. Рекомендуем не скрывать правду от страховщика, поскольку сокрытие болезней может послужить основанием для отказа в страховой выплате.
5. Лишний вес. Страховка будет однозначно выше для заемщиков с большим весом.
6. Профессия. Чем более рискованной и опасной она является, тем выше будет тариф. Риск у бухгалтера и сотрудника МЧС существенно различается. Последним вообще сложно найти компанию, которая согласится на страхование.
7. Наличие на руках уже действующего полиса страхования жизни, где выгодоприобретатель не банк. Учитывается не всеми кредитными учреждениями, но предоставить его не будет лишним.
8. Сумма кредита. Чем она выше, тем более повышающие коэффициенты применяют страховые компании.
9. Комиссия банка. Некоторые банки сотрудничают со страховыми компаниями и берут комиссию за привлеченных клиентов. Одни хотят от страховщика 20-50% от стоимости полиса, другие вообще на этом не зарабатывают, все зависит от банка.

Сколько будет стоить страхование жизни определяется и с учетом нюансов в конкретной страховой компании. Во внимание может приниматься семейное положение, наличие детей, других долговых обязательств, имущества и др.

Оформление комплексной страховки (жизни, титула и залога) обычно обходится дешевле. Заемщиков следует предостеречь оформлять полис страхования жизни до того, как ипотека одобрена. В противном случае если банк откажет, вернуть уплаченные деньги будет невозможно.

Администрация сайта сайт (далее Сайт) с уважением относится к правам посетителей Сайта. Мы безоговорочно признаем важность конфиденциальности личной информации посетителей Сайта. Данная страница содержит сведения о том, какую информацию мы получаем и собираем, когда Вы пользуетесь Сайтом. Мы надеемся, что эти сведения помогут Вам принять осознанное решение в отношении предоставляемой нам личной информации. Настоящая Политика конфиденциальности распространяется только на Сайт и информацию, собираемую данным сайтом и посредством него. Она не распространяется ни на какие другие сайты и не применима к веб-сайтам третьих лиц, которые могут ссылаться на данный Сайт.

ПОЛУЧАЕМЫЕ СВЕДЕНИЯ

Сведения, которые мы получаем на Сайте, могут быть использованы только для того, чтобы облегчить Вам пользование Сайтом. Сайт собирает только личную информацию, которую Вы предоставляете добровольно при посещении или регистрации на Сайте. Понятие "личная информация" включает информацию, которая определяет Вас как конкретное лицо, например, Ваше имя или адрес электронной почты или телефон. Совместное использование информации Администрация Сайта ни при каких обстоятельствах не продает и не передает в пользование Вашу личную информацию, каким бы то ни было третьим сторонам. Мы также не раскрываем предоставленную Вами личную информацию за исключением случаев предусмотренных законодательством РФ.

ОТКАЗ ОТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Помните, передача информации личного характера при посещении сторонних сайтов, включая сайты компаний-партнеров, даже если веб-сайт содержит ссылку на Сайт или на Сайт есть ссылка на эти веб-сайты, не подпадает под действия данного документа. Администрация Сайта не несет ответственности за действия других веб-сайтов. Процесс сбора и передачи информации личного характера при посещении этих сайтов регламентируется документом «Защита информации личного характера» или аналогичным, расположенном на сайтах этих компаний.

Банки, предоставляя заём на покупку недвижимости, не только оформляют залог на нее, но и требуют оформить ипотечное страхование. Покупка страхового полиса на недвижимость является обязательным условием любого договора ипотеки. А прочие виды страховок?

Общее представление о том, что такое ипотечное страхование

Ипотечное страхование представляет собой совокупность видов страхования, что призваны обеспечить защиту финансовых интересов каждого участника ипотечного жилищного кредитования.

Необходимость заключения подобных договоров обусловлена потребностью:

• банка - в получении гарантий возврата кредита, что позволяет снизить процентную ставку и увеличить срок кредитования относительно потребительских займов;
• клиента - в получении финансового обеспечения возможности исполнения своих обязательств при наступлении смерти, утраты трудоспособности, снижения уровня дохода и прочего.

Основное предназначение ипотечных страховок – перераспределить риски между страховщиками, заемщиками и кредиторами, чтобы повысить надежность системы ипотечного страхования.

Виды ипотечного страхования:

• страхование имущества при ипотеке, что согласно договору было передано в залог, от рисков утраты или повреждения;
• личное, представляющее собой страхование жизни и трудоспособности клиента (заемщика или созаемщика);
• титула собственности – это страховка от случаев утраты права собственности на залоговое имущество как результат прекращения права собственности.

В качестве дополнительной опции страховщики предлагают застраховать гражданскую ответственность владельца помещения перед:

• третьими лицами в процессе эксплуатации объекта недвижимости (например, от случаев затопления квартиры соседей);
• кредитором за неисполнение принятых финансовых обязательств (при наступлении просрочки, при невозможности в дальнейшем совершать платежи).

Особенность данного вида страхования

Страхование ипотечных рисков отличается тем, что выгодоприобретателем по договору указывается кредитор (банк). В случае наступления страхового случая именно в его пользу страховщик произведет страховую выплату. Ее размер не может превышать одновременно ни сумму непогашенной задолженности, ни величину понесенного ущерба.

Существует схема оплаты страховой суммы единовременно – сразу – при заключении договора на весь срок кредитования. Более распространена схема ежегодной уплаты страховой суммы.

Нужно ли страховать квартиру каждый год при ипотеке? Да. Это указано в кредитном договоре.

Законность требований о заключении договоров страхования

Страхование недвижимости при ипотеке: обязательно или нет – споры ведутся уже давно, однако существует закон, и есть судебная практика.

Согласно ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке» ипотечные заемщики обязаны страховать предмет залога. Об иных видах страховок в документе ничего не сказано.

Личное страхование при ипотеке ст. 935 ГК РФ определено как добровольное. Однако банки настоятельно рекомендуют своим клиентам оформить такую страховку. Она необязательна, но ее отсутствие приведет к повышению ставки кредита, минимум на 1%.

Аналогичная ситуация сложилась и в отношении титульного страхования. Клиент вправе отказаться, но заём, как более рисковый, с точки зрения кредитора, ему предложат на других, менее выгодных условиях, нежели тем заемщикам, что согласились выполнить требования банка.

Судебная практика в отношении подобных споров свидетельствует о том, что в большинстве случаев требование о заключении договора страхования жизни и здоровья признается злоупотреблением свободой договора, поскольку без оформления страховки кредит выдавать отказывались.

Согласно Указаниям ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У заемщик имеет право отказаться от навязанного ему страхового продукта в течение 5 дней с момента подписания соответствующих документов. Уплаченная им сумма должна быть возвращена полностью.

Однако Центробанк РФ пояснил, что при отказе заемщика от данной услуги, кредитор вправе изменить условия типового договора и увеличить процентную ставку.

Данный пункт уже включен в большинство ипотечных договоров. Также кредиторы широко пользуются своим правом на расторжение договора ипотеки в одностороннем порядке по причине несоблюдения клиентом его условий. Это положение также прописано в кредитной документации. Банк направляет клиенту уведомление с требованием либо оформить страховку, либо он расторгает договор. Последнее означает, что заемщик обязан вернуть всю сумму кредита либо его ждут судебные разбирательства.

Апелляция граждан (чаще в ходе судебных разбирательств) к тому, что условие о необходимости страховки нарушает их права, не принимается: соглашение заключалось при определенных обстоятельствах, о которых клиента заранее предупредили.

Подпись под документами означает согласие с выполнением установленных ими требованиями.

Типичные страховые случаи

Страхование объекта недвижимости стандартно предполагает в качестве страхового случая:

• пожар, включая тот, что возник вне застрахованного объекта;
• взрыв бытового газа;
• стихийное бедствие;
• затопление, произошедшее в результате аварии в системе водоснабжения, канализации или отопления, даже если вода пришла из соседних помещений;
• противоправные действия третьих лиц (хулиганство, разбой, вандализм);
• падение на недвижимость летательных аппаратов (их частей);
• выявление конструктивных дефектов строения, что к моменту заключения договора страхователю были неизвестны.

Нужно быть готовым к тому, что минимальный пакет, предлагаемый страховщиками, предусматривает выплаты только тогда, когда застрахованному имуществу нанесен существенный вред.

Например, если в результате залива соседей пострадали обои, выплаты не будет, а если кто-то разбил окно, то можно рассчитывать на компенсацию его стоимости. Весь остаток по кредиту выплатят только тогда, когда объект разрушен полностью. В случае с частным домом, если остался фундамент, то погасят лишь часть задолженности, т.к., с точки зрения страховщика, остаток строения еще можно использовать для возведения нового жилья.

Чтобы получить больше гарантий, большее возмещение, следует оформить более расширенную страховку, но она обойдется дороже.

Следующий вид ипотечного страхования – страхование жизни и здоровья заемщика. Страховыми случаями по такому договору являются:

• смерть застрахованного, наступившая по причине несчастного случая либо заболевания, что возникло в период действия договора;
• утрата трудоспособности в результате болезни или несчастного случая с назначением 1 или 2 группы инвалидности.

Что такое титульное страхование при ипотеке, легче понять по перечню страховых случаев по таким договорам:

• признание купли-продажи недействительной (на основании п. 2 гл. 9 ГК РФ);
• истребование у покупателя жилья (полностью либо его части) лицами, за которыми сохранено право собственности на данный объект.

Данный вид страхования призван защитить права добросовестного приобретателя. Подтверждением наступления страхового случая станет судебное решение. Выплаты по таким договорам должны компенсировать финансовые затраты заемщика и гарантировать кредитору возврат займа.

В таких делах страховая компания вправе обеспечить полное юридическое сопровождение, включая представление интересов клиента в суде.

Проблема получения выплаты по страховке

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в ряде случаев. Все они прописаны в договоре страхования.

Личное страхование при ипотечном кредитовании предполагает в качестве страхового случая установление заемщику 2-ой или 1-ой групп инвалидности либо его кончину. В таком случае выплата производится в полном объеме единоразово. Имущество в первом случае остается в собственности заемщика, во втором будет включено в наследственную массу и его получат наследники без какого-либо обременения (без залога или обязанности гасить долг по кредиту). Но например, в компенсации по договору страхования жизни откажут, если смерть наступила в результате самоубийства или автокатастрофы, виновником которой стал страхователь. Не выплатят возмещение и в тех случаях, когда клиент изначально знал о проблемах со здоровьем, подтверждение чему страховщик обнаружит в его медицинской документации, но не сообщил об этом при заключении договора.

Будут проблемы с возмещением и у лиц, пострадавших от профессиональных рисков, а также у тех, в крови которых в момент наступления страхового случая обнаружат алкоголь или наркотические вещества, прием которых не был назначен врачом. Согласно закону страховщик в такой ситуации не обязан погашать задолженность.

Если страховка жизни и здоровья оформлялась в отношении обоих супругов-созаемщиков, то в случае кончины одного из них долг перед банком будет погашен только наполовину, т.е. на 50% суммы остатка займа. Если страховку сделали с учетом неких пропорций, то и выплата будет совершена с учетом того, как это было прописано в договоре. Например, в случае смерти одного из супругов возмещение может составить 70% от величины остатка, тогда как при кончине другого – 30%.

В случаях, когда нет твердой уверенности в том, что отказ страховой компании правильный, стоит обратиться к юристу, специализирующемуся в данной сфере.

Уже на первой консультации, изучив всю документацию, специалист сможет подтвердить или опровергнуть законность действий страховщика и высказать предположение о целесообразности защиты своих интересов в судебном порядке.

Как сэкономить на ипотечном страховании

Программа страхования, предлагаемая сотрудниками кредитора - это, как правило, продукт, невыгодный заемщикам. Большинство банков выступают в роли посредников между истинным страхователем, той организацией, с которой по факту заключается договор, и которая впоследствии при необходимости будет совершать страховые выплаты, и клиентом. Соответственно, кредитор, вероятнее всего, имеет скидку от «поставщика» и в то же время делает надбавку на покрытие собственных расходов.

В итоге страховой договор, заключенный в офисе банка, может оказаться на 10-20% дороже, нежели соглашение, оформленное на тех же условиях либо у самого страховщика, либо у его другого официального партнера.

Если принято решение оформить страховку напрямую у страховщика, уточните у кредитора перечень аккредитованных компаний. Несмотря на то что какие-либо ограничения при выборе страховой компании согласно закону неприемлемы, они могут быть установлены вопреки им. Потому разумнее все же уточнить у банка перечень аккредитованных страховщиков.

Учитывая, что страховая сумма рассчитывается исходя из величины остатка по кредиту плюс проценты, что будут начислены в течение следующего года, то экономия возможна за счет досрочного погашения займа.

Чем быстрее будет погашен долг по ипотеке, тем меньше процентов заплатит заемщик, тем меньше будет страховая сумма.

Также следует учитывать дату погашения займа. В идеале нужно подгадать срок полного погашения кредита ко времени окончания очередного договора страхования. Если не получилось, то можно, оформив соответствующую справку у кредитора об отсутствии задолженности, обратиться к страховщику с просьбой вернуть часть страховой суммы согласно фактическому времени существования кредитного обязательства (долга перед банком).

Как правильно застраховать себя при ипотеке, чтобы не переплатить. При определении страховой суммы страховщики учитывают:

• возраст клиента. Полис будет дешевле у людей, которым 25-35 лет;
• цену объекта недвижимости – чем он дороже, тем больше нужно заплатить страховщику;
• при личном страховании могут попросить пройти медицинское обследование, по итогам которого и определят стоимость полиса. Чем меньше у человека проблем со здоровьем, чем меньше у него вредных привычек, тем большую скидку ему предоставят;
• чем больше сумма кредита, тем большую страховую сумму назначат к уплате.

Резюме

Страховка по ипотеке: обязательна или нет? Договор страхования на залоговую недвижимость необходим. Остальные – формально нет, фактически банк опосредованно (через ухудшение условий кредитования или даже отказ в заключении договора ипотеки) вынуждает клиентов соглашаться с данным требованием.

С финансовой точки зрения, иногда немного выгоднее согласиться на повышение ставки по кредиту, но отказаться от дополнительных страховок.

Начисление процентов производится регулярно на остаток задолженности, что снижается по мере поступления платежей в счет погашения займа, т.е. ежемесячно или даже чаще. При определении страховой суммы в расчет принимают сумму, зафиксированную на начало года.

Разумное решение данного вопроса – выполнить требование кредитора, но договор ипотечного страхования заключить напрямую со страховой компанией.

Выгода заемщика при ипотечном страховании заключается в том, что при наступлении страхового случая хотя выплату и получит банк, но гражданин будет освобожден (частично или полностью) от обязательств по уплате ипотеки.

В тяжелые времена, что и обозначены в страховках в качестве страховых случаев (утрата имущества, трудоспособности и прочее), это может оказаться очень кстати.

Учитывая вышесказанное, можно говорить о том, что ипотека - рисковый проект для заемщика и страховщика. Банк при наличии полного пакета страховок и предмета залога рискует меньше.